“收益低、風險高、抵押少”掣肘小微企業融資

每經記者  裴文斐  發自上海

    “因為缺流動資金，這段時間我準備向銀行貸款800萬，但是我估值800萬的房屋抵押后只能拿到500萬，剩余的300萬只能另想辦法了。”昨日，從事化學品批發業務的生意人張建（化名）有些無奈地對《每日經濟新聞》記者表示。

    事實上，類似張建遇到的此類融資難題，一直困擾著眾多的小微企業。盡管信貸政策鼓勵向小微企業傾斜，但是仍然有不少的門檻制約著小微企業向銀行融資。

    同時，《每日經濟新聞》記者從一些銀行公司業務客戶經理了解到，多數小微企業貸款難，其自身資質不好，貸款風險較大是一個原因，同時銀行融資給小微企業，成本高、收益低也是一道門檻。

利潤收窄：銷售2億凈利潤50萬

    “做批發的利潤其實很低，禁不起上下游企業的折騰。”張建對記者說道，語氣中充滿了無奈。

    張建是浙江省眾多小微企業老板中的一員。他的企業主要經營化學品批發，銷往日本和美國。據了解，張建的企業今年銷售收入約2億元，但是除去工資、各種稅收費用外，一年下來，凈利潤僅近50萬元。

    “50萬的凈利潤本來就少，前陣子國內物價上漲，我們的獲利就更薄了。”張建說道，“擴大銷售渠道也需要投入，一年下來手里沒有充裕的資金。”經營環境的突變，使得張建不得不向銀行申請貸款。

    “前陣子，合作3年的化學品生產廠商要求提升保證金額度，從原先的20%，上升到50%，額外增加了近800萬的額度。”張建告訴《每日經濟新聞》記者，“我手里根本沒有那么多錢，只能向銀行貸款。”

    為了融資，張建找到了某國有大行，不過，首次見面，張建就被銀行客戶經理“將”了一軍。該客戶經理解釋說，張先生的抵押物不足，不能支持他近千萬的融資額度。

    “根據我行政策，抵押物如果是商業地產，按市值的6成放貸，住宅則可以按7成放貸。根據相關部門鑒定，張先生的2套抵押房屋市值僅800萬，銀行按照規定只能貸給張先生500萬左右的額度。”該客戶經理說道。

    張建至今仍在為貸款奔走。建行某支行公司業務客戶經理告訴記者，像張建這樣微利經營的批發商，每個月都能遇上不少。

    記者向一些銀行客戶經理了解到，小微企業貸款難主要集中在擔保無力、財務不正規等問題。同時，今年銀行自身貸款額度稀缺，也導致一些優質小微企業貸不到款。

    “擔保措施、貸款用途以及還款能力，這是我們審核時的三項基本原則。”建行某支行公司業務部客戶經理告訴《每日經濟新聞》記者，“一些無法通過貸款審批的小微企業，大多在這三項上出現問題。

“希望客戶貸款不低于1000萬”

    上述建行客戶經理告訴記者，擔保不足是小微企業貸款的第一難，而這恰恰是客戶經理最關心的指標。“首先，擔保措施必須符合我行規定，就我個人而言，客戶用房產抵押是最穩妥的。居住用房一般可以貸到房產市值的7成。”

    “但是，我們希望客戶貸款額度不低于1000萬元。如果額度低于這個數字，我會放棄這家企業，直接告訴他不能申請貸款。因為我操作這筆申請付出的人力成本與收益不成正比。”該客戶經理說道。

    據記者測算，假如客戶的貸款額度為1000萬元，房屋抵押額度按6成計算，申請人抵押房產的市值必須將近1700萬元。即使按每套500萬元的中高檔樓盤價測算，也需要將近4套房產才可以滿足。

    建行的公司業務客戶經理向記者透露，其實就銀行本身而言，小微企業并不受歡迎。“對于銀行來說，控制風險是首要任務。而小微企業的擔保措施、還款能力等都偏弱，更不能與上市公司，央企相比。”

    “大企業在貸款的同時，還能為銀行帶來存款收益，有時還能為我們完成開戶、辦卡等業務指標。但是小企業客戶一般不會有那么多錢幫助你完成存款指標，更別提那些小業務指標了。”該客戶經理補充道，“與大企業相比，為小微企業客戶服務，付出相同的人力、物力，得到的確是較少的回報。”

成本驅動銀行傾向優質客戶

    “另外，一些客戶由于財務數據不規范，所以拿不到貸款。”建行某支行客戶經理向記者抱怨，“不合格的財務報表不僅增加我們了解企業資質的難度，而且即使放款，我們也很難從財務上了解他的貸款用途。”

    “對于銀行來說，控制風險是第一位的，所以對于這樣的客戶我們寧可不予放款。”該客戶經理說道，“很多小微企業經營不正規，有的為了避稅，銷售不開發票，然后拿一堆收據向我證明他的銷售額度，遇到這種情況我一律拒絕。沒有正規的財務報表數據，我不為他們準備貸款資料。”

    該客戶經理告訴記者，沒有時間充分了解客戶資質也是一個難點，他們為了控制風險，只愿意為固定的老客戶服務，不愿意輕易發展新客戶。

    “通常，我們看企業的資質，包括還款能力，都是通過分析財務報表完成。每位客戶經理都有自己的解讀方式。”該客戶經理說道，“但是，了解一家企業需要時間。我們從接觸客戶到上報貸款，期間只有1個月的時間。”要在1個月內完全了解一家企業太難了，況且現在財務報表還可以造假，不可全信。倉促間我們也不可能為客戶查賬，所以對于那些在‘政策及格線’徘徊的新客戶，我們寧可不做。”他說道。

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