廣東工行“專業換磚頭” 四年推出47個“三專貸”系列產品

每經編輯｜每經記者 鄧莉蘋 發自廣州    

每經記者 鄧莉蘋 發自廣州

一款成功的小微金融產品，需要具備哪些元素？具體如何運作，風控又是怎樣進行的？

在工行廣東分行的小微企業服務中，“三專系列貸”是不得不提的產品。

如何理解“三專系列貸”？廣東工行小企業部負責人表示，這要先介紹什么是“專業換磚頭”。“專業”指專業市場、專業產品、專業管理，“磚頭”指抵押物，“專業換磚頭”是指強調緊盯第一還款來源開展業務，貸前以專業市場為目標；貸中以專業產品為依托，緊緊抓住第一還款來源，合理設計與創新產品模式；貸后以專業管理手段加強對現金流、物流的管理。

而“三專系列貸”就是工行按照“專業換磚頭”的思路，緊密結合廣東經濟特點，針對專業市場和產業集群等特定小微企業客戶群體創新推出的個性化融資產品。

量體裁衣

根據廣東工行的介紹，該產品以“三專”（專業市場、專業產品、專業管理）理念為指引，緊貼地方實體經濟特色，量體裁衣式地依據企業經營模式和交易流程有針對性地設計方案，徹底改變了傳統業務完全依賴抵押擔保的信貸模式。

該產品創新的核心在于依據企業經營模式和交易流程有針對性的設計方案，注重第一還款來源，抓準企業違約成本高的事項創新第二還款來源，合理確定融資限額，借助利益第三方嚴格貸后物流、資金流或信息流監管，既成功破解了特定專業市場內小微企業抵押擔保缺乏、信息不對稱、融資不經濟、用款“小、頻、快”等幾大難題，同時也確保了方案風險可控，實現了多方共贏。

“小微企業三專系列貸”是國內商業銀行破解專業市場和產業集群小微企業客戶融資難題的首創之舉，具有鮮明的獨創性。該產品以各地區特色專業市場和產業集群內客戶的個性化需求為出發點，緊貼地方經濟特點，有針對性地設計個性化方案，“一市一策”，極大地滿足了當地商戶的融資需求，地方特色突出。

廣東工行人士稱，該產品既是廣東工行持續加大對小微企業信貸的投放力度，有效改進小微企業金融服務的重要體現，也是廣東工行在小微企業金融服務模式和產品創新上的一場全新變革。

2009年6月～2013年9月，該行共研發推出47個“三專貸”系列產品，形成了涵蓋大宗商品專業市場、特色專業市場、大型綜合性百貨商場、產業集群（專業鎮）、工業園區等各類經濟體內小微企業的融資產品體系，如“湛江霞山水產批發貸”、“江門址山銅材產業集群貸”、“珠海百貨公司集中收銀貸”、“潮州古巷衛生陶瓷集群貸”等。

截至2013年9月末，該行的47個小企業“三專”業務創新方案已結出成果，貸款余額為161億元。

全流程風控

據廣東工行人士介紹，“小微企業三專系列貸”對準入客戶實行名單制管理，采取“雙人調查、一人審查、雙人簽批”的模式，專門組建客戶經理服務團隊，指定專職審查審批人，建立審批綠色通道。

在優化小微企業信貸業務四合一處理流程和無紙化審批流程的基礎上，再結合“審貸通”在線審批的創新模式，手續非常方便快捷，極大地簡化了業務流程。

而且，該產品嚴格規范業務流程和監管措施，通過引進專業市場經營方為集群融資的管理合作方，由合作方提供融資所需的充分信息并協助做好對融資方的監管工作，增強信息對稱性，做到了貸款資金與真實交易的無縫銜接，再配合工行內部完善的風險管理系統和專業化小企業風險監測系統，從而能夠實現業務的全流程風險管理，有效地控制風險。

該產品的成功也給廣東分行帶來了榮譽。廣東工行稱，“小微企業三專系列貸”的成功經驗被迅速推廣復制到了廣東全轄的專業市場和產業集群，市場反響熱烈。工商銀行總行在全國范圍內也進行了推廣，同業陸續推出類似產品，“小微企業三專系列貸”影響十分深遠。

廣東工行人士稱，“小微企業三專系列貸”的開辦推廣，得到了企業、市場方及當地政府的高度認可，授信客戶和貸款余額逐年增加，客戶多次選擇，評價極高。

2011年9月，“小微企業三專系列”獲“中國工商銀行產品創新三等獎”；2013年2月，由廣東“一行三會”發起的廣東金融業“十大亮點工程”評選組委會揭曉評獎結果，以“小微企業三專系列貸”為核心的廣東工行“小企業三專創新工程”獲選廣東金融業“十大亮點工程”。