馬明哲：10年內60％現金、信用卡將被取代

每經編輯｜每經記者 涂穎浩 發自上海    

每經記者 涂穎浩 發自上海

如果說2013年是“互聯網金融元年”，過去的半個月則清晰地表明，2014年互聯網金融已經迎來一個爆發式的開局：蘇寧“零錢寶”上線、余額寶規模突破2500億、微信理財通推出……昨日（1月16日），馬明哲率領旗下的互聯網金融“五虎將”，在上海首次公開發布平安的互聯網戰略。

在當日的發布會上，平安集團董事長馬明哲表示，金融互聯網是改良式，但互聯網金融是顛覆式。他認為，10年內60%以上的現金、信用卡都將被取代。

“金融”被講得太復雜

對于金融，馬明哲在會上“從一個金融工作者的角度”闡述了他的理解：“很多理論工作者將金融兩個字講得太復雜了，我用一種非常通俗的方法來講一講我理解的金融。金融，金字是錢，融字是交易。金融的本質也是一個中介，讓有錢的人去錢生錢，讓需要錢的人借錢生錢，就是這樣的一個中介。無論你是保險，無論你是銀行，無論你是證券，都是在做這樣一件事情。”

互聯網會對金融產生什么影響？馬明哲舉了三個例子：第一個，十年內，60%以上的現金信用卡沒有了，被取代了；第二個，十到十五年內，大部分的中小金融機構的前臺由互聯網的企業，非金融企業來取代或者代替；第三個，金融機構網點的前臺將會走向四化：小型化、社區化、智能化、標準化。

“我們可以看看，在肯尼亞、海地等農村，50%以上都是用手機取代了現金。我們看看瑞典，95%的現金被取代了，因為用手機來取代信用卡，比信用卡更便利、更方便，而且生活的場景更多，信用卡還是要通過一個媒介來進行刷卡，手機更加方便，無接觸的這種支付給人們的生活帶來了不一樣的方便。”對于從1月16日開始測試的“壹錢包”，馬明哲希望壹錢包將來能夠創造不同的生活場景，逐漸地用它來取代信用卡、取代現金。“我們相信10年60%還是保守的。5年就發生了很大的變化，到10年的時候回頭看，這是一點都不過分的。”

第二個，十到十五年，中小金融機構的前臺被取代，為什么？馬明哲以銀行利差的對比做了詳細解釋，臺灣地區的利差是0.97，香港的利差是1.53，內地銀行的利差還有2～3，銀行的主要利潤還是來自于利差，可以支持前臺機構網點的成本。利率自由化之后，特別是互聯網出來之后，包括騰訊，包括阿里，他們創造了很多新的產品和工具之后，實際上利率自由化已經來臨了。“我們可以看看，為什么蘋果自己不生產手機，還有HP，他們都委托富士康去做呢？因為富士康生產一臺手機的價格只是相當于他們的70%，當我們的競爭到一定程度，到我們的利潤空間被縮窄的時候，金融機構為了生存，只有采取這樣的方法，通過外包，才能讓它生存下來，所以這個選擇是無奈的、被迫的，你不得不走這條路。”

互聯網金融是顛覆式的/

傳統金融，金融互聯網和互聯網金融，究竟各自的競爭優勢在哪里？

馬明哲認為，傳統金融是渠道為王，產品驅動。“金融互聯網”其實還是傳統金融，只是利用了互聯網來提升遠程的服務，讓客戶的服務會更好一些。但是互聯網金融的戰略完全是不一樣的，它是流量為王，從服務入手，最終還是價格驅動。

以電商為例，馬明哲認為很多電商為發展的這么好的原因很簡單，把地面開商店的錢和人力成本，通過網上，把利益讓給了消費者，所以發展很好，而且它選擇很多。但是，它必須基于流量的基礎上，流量為王，客戶體驗非常關鍵，最后還是價格。

馬明哲總結說，這三者之間的區別，在于是兩種不同的模式，一個是從右到左，一個是從左到右，金融互聯網首先是金融開始，然后到服務，到市場；而互聯網金融是從體驗和服務開始，再從產業和市場再到金融。

馬明哲舉了Barnes&Noble的例子，“它進入互聯網也是蠻早的，去過美國讀書的人都很清楚。到今天，跟它一樣的亞馬遜，市值是1800億。我把它稱作一個是養牛喝牛奶，一個是做牛奶生意，金融互聯網的特點就是利用互聯網，是改良式，但是互聯網金融是顛覆式的。”

Barnes&Noble2011年開始一直在虧損，門店一直在收縮，亞馬遜也是從圖書開始一直到今天。“看到這個差距，你會感覺到這是蠻恐懼的一個例子，其實是很現實的例子，金融互聯網和互聯網金融也是這樣，最終的結果也是一樣。一個是養牛喝牛奶，一個是造一個市場，去賣牛奶，這是一個最典型的案例。”

“三馬”可以共存/

對于平安的戰略，馬明哲定義為“兩條腿走路”：傳統金融方面，一個客戶、一個賬戶、多個產品、一站式服務，提供金融服務；另一個是非傳統的，一個客戶、多個賬戶、眾多產品、多種服務，從金融服務到生活服務。“要成為領先的個人金融服務提供商，我們是兩條腿走路。”

馬明哲介紹說，為了實現互聯網金融，平安將金融嵌入到衣食住行玩330個生活場景，而圍繞著人的3600個可能不同的生活場景和行為，圍繞著從金融擴大到人的生活環境，這就是下一步要做的移動化、智能化和云計算，“整個戰略的脈絡是想這樣走。”

對于媒體熱議的 “三馬競爭”話題，馬明哲并未回避，但他表示，騰訊有騰訊的特點，阿里有阿里的特點，平安有平安的特點。騰訊是從社交通訊開始，到游戲，逐漸進入到各行各業，到金融。阿里從電商開始，進入到各行各業，也在進入到金融。平安是在金融、健康兩個支柱上，從現實的生活金融開始，立足于健康，所以大家可以共存的。“每個人身上都有兩三張信用卡，一張微信的信用卡，一張來往的信用卡，還有一張平安的信用卡，每張內容有它的特點，所以我們是多元互補，我們之間更多的是合作，更多的是為客戶提供不同的服務，大家立足于各自的領域，共同地合作。”

究竟什么是 “平安的互聯網金融”，馬明哲將其歸納為三大功能：第一個是管理財富、管理資產，這是我們的核心；第二個是管理健康，平安有數千萬的健康保險客戶，我們從管理健康開始；第三個是管理生活，很多的財富和健康的生活場景跟生活是緊密相連的。

在管理財富方面，馬明哲明確表示，希望能夠建立一個市場，銷售所有金融機構的產品，單單平安的產品還是不夠的。

（本文根據馬明哲在平安互聯網金融戰略發布會上的講話整理）