P2P攜手銀行 試水風險備用金托管

每經編輯｜袁君    

每經記者 袁君 發自上海

昨日（1月23日），《每日經濟新聞》記者從招行上海分行獲悉，該行日前已與人人貸商務顧問(北京)有限公司（以下簡稱人人貸）簽署風險備用金托管協議。

根據該風險備用托管協議，人人貸會在每月的第一個工作日和招行上海分行核對上月末風險備用金余額數據，招行上海分行會在每月初出具人人貸風險備用金的資金托管報告。

“風險備用金應該是專款專用，大型銀行的介入會增加風險備用金的公信力和可驗證性，對投資人來講會更放心。”網貸之家首席運營官石鵬峰在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示。

每月由銀行出具資金托管報告

根據該風險備用托管協議，人人貸的風險備用金賬戶是以公司名義單獨開設的一個專款專用賬戶。人人貸從平臺上每筆成交的貸款中收取一定比例的服務費作為風險備用金。平臺上一旦發生壞賬，人人貸網站將會自動通過風險備用金進行相應的墊付，這實際上形成了一個風險共擔的機制。

招行上海分行相關人士告訴《每日經濟新聞》記者，“該風險備用金賬戶由招行上海分行進行托管，人人貸會在每月的第一個工作日和招行上海分行核對上月末風險備用金余額數據，招行上海分行會在每月初出具資金托管報告。”

上述招行上海分行人士表示，希望接下來和P2P做更多的業務，同時也幫助P2P行業更加規范。不過，對于該風險備用金收取的管理費用，上述招行人士并未透露。

該風險備用金托管協議還規定，人人貸風險備用金在招行上海銀行托管期間產生的所有利息收入均歸風險備用金所有。據人人貸方面稱，截至2013年12月31日，其風險備用金總額為24532119.75元。自2014年1月1日開始，人人貸將每月公布風險備用金的情況，供用戶監督。

“現在很多P2P平臺都說會拿出每筆貸款金的多少來作為風險備用金，但這個風險備用金的可驗證性和使用的規范性都會受到投資者的懷疑。”石鵬峰在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，P2P與銀行的合作做出了更進一步的嘗試，“大型銀行的介入會增加風險備用金的公信力和可驗證性，對投資人來講會更放心。”

不過，與第三方支付公司對P2P公司進行資金托管的業務模式不同，招行上海分行對人人貸進行托管的并非用戶賬戶里的資金。去年底，匯付天下、國付寶、易寶支付等第三方支付公司接連宣稱推出第三方P2P托管賬戶體系。據《每日經濟新聞》記者了解，投資人的賬戶資金全部交由第三方支付公司管理，P2P平臺不允許私自動用資金或繞過投資者動用賬戶資金。

銀行對P2P資金托管缺動乏力

除第三方支付公司，銀行有無可能直接開展針對P2P平臺的資金托管業務呢？人人貸副總裁顧崇倫告訴《每日經濟新聞》記者，如果使用第三方銀行托管，那必須只使用一家銀行，對其他銀行用戶和第三方支付的使用，在業務層面會產生一定的麻煩。其次，銀行方面并沒有動力去做第三方托管業務，也缺乏條件。“第三方存管的基礎還在于對信息的掌控，如果借、還款信息銀行不清楚，就沒辦法做好第三方存管業務。”

石鵬峰透露，此前其實已有銀行與P2P公司進行全部賬戶資金的托管。“國開行旗下的一家P2P網貸機構開鑫貸就與江蘇銀行、中國銀行有著資金賬戶管理方面的合作。但是投資人和借款人都必須在江蘇銀行或者中國銀行開戶才能實現資金的交易。”

不過P2P平臺想要與銀行正規軍合作，業內人士普遍認為還有一段路要走。“如果真正要推動第三方存管業務，還需要一個類似證券第三方存管中的核心角色——中央登記結算中心，將所有借貸信息標準化統一化，第三方可核實。”顧崇倫表示。

“其實早在2010年，拍拍貸和紅嶺創投就表示正在努力與銀行進行資金托管的合作，但銀行一是看不上這點資金量，二是并不敢冒風險去碰這個錢。”一位業內人士向《每日經濟新聞》記者透露，不過，隨著整個網貸行業的知名度和資金體量的逐步提升，加上風投的進入，相信一些具有官方背景或者做得比較好的P2P平臺會取得和銀行的合作。