銀行代銷問(wèn)題頻出 未來(lái)或主打自主理財(cái)品

每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京    

每經(jīng)記者 張威 發(fā)自北京

銀行代銷業(yè)務(wù)或?qū)⒂瓉?lái)新一輪變化。從中誠(chéng)信托到吉林信托出現(xiàn)兌付問(wèn)題，到近期再度曝出客戶存單變保單，銀行代銷業(yè)務(wù)站上風(fēng)口浪尖。

昨日（2月13日），有媒體稱工行全面停止代銷，多家銀行也在收緊。對(duì)此，工行相關(guān)人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，并未聽(tīng)說(shuō)此事。

不可否認(rèn)的是，近年銀行代銷產(chǎn)品問(wèn)題頻出，作為人們心中最信得過(guò)的理財(cái)機(jī)構(gòu)，銀行在代銷業(yè)務(wù)上正面臨新一輪轉(zhuǎn)型。某銀行理財(cái)師向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，在銀行自有產(chǎn)品種類不斷豐富的同時(shí)，代銷產(chǎn)品規(guī)模已經(jīng)在縮減。

代銷業(yè)務(wù)問(wèn)題很多/

日前，銀率網(wǎng)發(fā)布的2013年度報(bào)告顯示，有72%的受訪者表示，年內(nèi)在銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，均遭到不同程度的銷售誤導(dǎo)，其中，將保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)銀行理財(cái)產(chǎn)品或儲(chǔ)蓄銷售的現(xiàn)象最為普遍，占比達(dá)32.66%；將基金產(chǎn)品作為銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售的誤導(dǎo)行為占比為26.61%。

上述銀行理財(cái)師告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，在銀行理財(cái)產(chǎn)品種類還比較匱乏之初，銀行通過(guò)代銷信托、保險(xiǎn)、基金等理財(cái)產(chǎn)品彌補(bǔ)自身不足。近兩年，隨著銀行自有理財(cái)產(chǎn)品不斷推出以及代銷產(chǎn)品日益暴露一些問(wèn)題，銀行在代銷業(yè)務(wù)上已有所收緊，特別是一些中小銀行更是收縮該項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)模，傾向銷售自己的產(chǎn)品。

某信托公司人士此前也向記者透露，大多數(shù)銀行在代銷信托產(chǎn)品審核過(guò)程較以前嚴(yán)格了，主要原因也是之前代銷產(chǎn)品出現(xiàn)問(wèn)題，影響了銀行的聲譽(yù)。

“其實(shí)，還是有很多銀行員工傾向于銷售銀行代銷產(chǎn)品，因?yàn)殂y行代銷產(chǎn)品給出的提成很高，一般都在1%以上”，上述理財(cái)師直言，“就我個(gè)人而言，我很少向客戶推薦代銷產(chǎn)品，如果客戶通過(guò)我購(gòu)買了代銷產(chǎn)品，雖然一次性可以拿到一些傭金，但高出銀行收益的代銷產(chǎn)品，也會(huì)將吸引客戶不斷追求高收益產(chǎn)品。如果某一天銀行沒(méi)有那些高收益的代銷產(chǎn)品了，客戶也會(huì)通過(guò)其他渠道購(gòu)買，這樣我的客戶也會(huì)逐漸流失。”

某資產(chǎn)管理研究院研究員也向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，銀行代銷產(chǎn)品頻出問(wèn)題的關(guān)鍵還是盈利模式。銀行代銷產(chǎn)品，必然是哪種產(chǎn)品利潤(rùn)高，就代銷哪種產(chǎn)品。利益驅(qū)動(dòng)下就很可能出現(xiàn)宣傳不規(guī)范，投訴處理機(jī)制不健全等問(wèn)題。

代銷產(chǎn)品需加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)揭示/

其實(shí)，針對(duì)銀行代銷業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，監(jiān)管部門也多次發(fā)文規(guī)范銀行理財(cái)。2012年初，銀監(jiān)會(huì)要求銀行規(guī)范投資期限及對(duì)象；2012年底至2013年年初，銀監(jiān)會(huì)再次發(fā)文，不僅要求銀行自查代銷、誤導(dǎo)行為，還下令整頓銀行“飛單”等違規(guī)現(xiàn)象。

然而代銷產(chǎn)品的問(wèn)題并未就此打住，是否應(yīng)該將銀行自有理財(cái)產(chǎn)品與代銷產(chǎn)品完全分開(kāi)，設(shè)立獨(dú)立代銷窗口呢？

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，目前銀行自有產(chǎn)品都沒(méi)有獨(dú)立的窗口，從人力成本來(lái)考慮沒(méi)有必要，但銀行應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示。“銀行該業(yè)務(wù)未來(lái)的趨勢(shì)肯定以自主性產(chǎn)品為主，代銷產(chǎn)品為輔。”

他同時(shí)表示，現(xiàn)在代銷主要是因?yàn)樾磐械犬a(chǎn)品相對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品收益更高，銀行有一些高端客戶需要配超高收益的產(chǎn)品。從理論上來(lái)講，由于銀行風(fēng)控能力比較強(qiáng)，銀行自主研發(fā)的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)度比代銷產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)小一些。

上述資產(chǎn)管理研究院研究員表示，代銷和直銷是否分開(kāi)，目前來(lái)看作用不大。好多投資者被誤導(dǎo)，是因?yàn)橐詾楫a(chǎn)品背后都有銀行的信用做背書(shū)。避免銀行代銷出現(xiàn)問(wèn)題需要買者自負(fù)、賣者有責(zé)，銀行要宣傳適當(dāng)，進(jìn)行必要的風(fēng)險(xiǎn)提示。就目前銀行的盈利考核模式來(lái)看，比較難實(shí)施。

東方證券銀行業(yè)分析師金麟向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，作為金融中介，銀行具有較強(qiáng)的渠道資源能力，代銷產(chǎn)品非常正常，海外銀行業(yè)也有大量的銀行代銷業(yè)務(wù)，但需要銀行提供給客戶足夠的風(fēng)險(xiǎn)揭示。

上述銀行理財(cái)師表示，未來(lái)銀行代銷業(yè)務(wù)會(huì)越來(lái)越少。隨著混業(yè)經(jīng)營(yíng)臨近。

全金融牌照的金融集團(tuán)出現(xiàn)后，就無(wú)所謂代銷了。現(xiàn)在出現(xiàn)問(wèn)題大家都是相互推責(zé)，全金融牌照后，在封閉的鏈條中就都要承擔(dān)責(zé)任。

（實(shí)習(xí)生崔天醍對(duì)本文亦有貢獻(xiàn)）