8家支付機構被罰 “721”分成模式再惹爭議

每經編輯｜每經記者 朱丹丹 發自北京    

每經記者 朱丹丹 發自北京

年初，一場信用卡違規套現的風波曾襲向銀行業和第三方支付行業，但處罰卻直到近日才算塵埃落定。

昨日（3月23日），一家第三方支付公司的工作人員告訴 《每日經濟新聞》記者，央行《中國人民銀行關于銀行卡預授權風險事件的通報》（以下簡稱“79號文”）的確已下發至各第三方支付機構。

而匯付天下、易寶支付兩家機構也相繼發布官方聲明，稱已接到“79號文”，將積極配合央行展開檢查，力求將此行業風險事件的影響最小化。

“這是博弈的一個結果，年初銀聯已警示相關方面的風險，第三方機構也積極與各方面溝通，但沒想到還是受到這樣一個處罰。其實這是整個產業鏈的問題，商業銀行、銀聯和支付機構都應對此事進行反思，結果只打支付機構的板子，感覺有點冤。”上述第三方支付公司的工作人員稱。

8家機構被禁接入新商戶

央行日前下發“79號文”，要求8家第三方支付機構從4月1日起停止在全國范圍內接入新商戶，另有兩家支付機構被要求限期自查。8家支付公司分別為：匯付天下、易寶支付、隨行付、富友、卡友、海科融通、盛付通、捷付睿通；兩家需要自查企業分別為銀聯商務和廣東嘉聯。

對此，央行方面稱，“2013年12月至2014年1月，全國發生多起不法分子利用預授權交易進行套現的風險事件。經核實，部分收單機構存在未落實特約商戶實名制、交易監測不到位、風險事件處置不力等問題。為此，人民銀行根據情節輕重依法進行了處置。相關單位待自查清理完畢，并經人民銀行組織驗收合格后，可開展新增商戶拓展。”

對此，中國支付體系研究中心主任張寬海在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示，這主要是因為收單業務違規操作，存在信用卡套現的現象，且早已引起監管部門及公安機關的重視。同時，這也暴露出商業銀行發行信用卡及一些收單機構存在審查、管理不嚴等問題。

銀率網分析師華明亦指出，信用卡預授權套現是一種新型信用卡套現方式，它利用信用卡預授權可以成交115%比例的漏洞，來進行信用卡套現。通過信用卡預授權是如何套現的呢？首先持卡人先在信用卡中存入一筆溢繳款，如5萬元，然后在一部帶有預授權功能的POS機上選擇預授權功能，就可以超額凍結交易金額的115%，隨后持卡人馬上完成預授權交易，實現溢繳款超限部分，即存入5萬元可以套現出5.75萬元。

針對處罰事件，匯付天下于21日晚間回應，公司在預授權事件發生后，第一時間積極配合央行抽查核實，主動查找問題，率先整改。易寶支付亦發表官方聲明稱，自預授權風險事件出現后，一直積極配合央行和行業各方，力求將此行業風險事件影響最小化。

第三方機構：套現是多方面問題

其實，一直以來，收單行業遵循的銀行卡收單業務“721”（刷卡手續費按照發卡銀行、收單機構、銀聯7:2:1的比例分成）利益分配的規則。

一些市場人士分析指出，“721”的分成模式是導致第三方支付搞套現和MCC碼（也稱商戶類別碼）套用的原因之一。

“信用卡套現主要有三方面原因，一是由于目前利益分配的不合理，某些收單機構為了拓展商戶、發展業務，存在放松審核部分商戶的現象；二是存在銀行濫發卡的問題，也是信用卡套現問題的根源之一；三是收單機制決定了收單機構只有商戶信息，而并沒有持卡人的信息，給發現套現案例時的調查和處理造成一定的困難。”上述第三方支付機構的工作人員告訴《每日經濟新聞》記者。

她還進一步指出，這是整個產業鏈共同需要面對的問題，既然是共同的問題，現在只打支付機構的“板子”，并且是銀聯、商業銀行外的支付機構，感覺有點冤。

不過，在宏源證券研究所副所長、互聯網金融千人會秘書長易歡歡看來，“721”利益分配并不是信用卡套現的原因，而是相關方利益分配的問題，與信用卡套現無關。未來不一定還是遵循“721”規則，可能會市場化，需要通過各方協商。

繼發布暫停虛擬信用卡和二維碼支付意見稿之后，央行再次發文規范第三方支付機構，這是否意味著第三方支付將面臨洗牌？

易歡歡指出，第三方支付行業洗牌肯定是有，這是大趨勢。但第三方支付作為互聯網支付的基礎設施，央行不太可能一下（掐死），規范健康發展是行業發展的主流。張寬海則指出，第三方行業不會面臨洗牌，雖然支付機構的野蠻生長已經觸動了金融的底線，無論是出于對客戶資金安全的保護，還是出于國家金融安全層面的考慮，監管層會出一些措施去處罰，但監管層都是非常理性的，整體上是支持金融的創新，不能將處罰部分違規業務問題等同于行業洗牌。

銀河證券銀行業分析師黃斌輝告訴《每日經濟新聞》記者，第三方支付的前景取決于定位。第三方支付是以小額結算為主，是對現有結算體系的補充？還是大小額結算并舉，并顛覆現有結算體系？總的來說，個人認為第三方支付進入了監管政策窗口期，下一步央行可能將對支付機構的業務范圍、業務創新、風險管理等方面進一步規范。