銀保新規滿月調查：躉交、高現金價值產品仍是主打

每經編輯｜每經記者 涂穎浩 發自上海    

每經記者 涂穎浩 發自上海

4月1日起，被保險業界稱為“最嚴厲”的銀保新規正式開始實施，其中，諸如銀保猶豫期從10天延長至15天等諸多詳細規定曾引發媒體高度關注。

如今，銀保新規實施已有一個月，近日，記者走訪滬上多家商業銀行網點發現，銀行網點與保險公司執行新規情況并不理想。由于大部分銀行網點所用宣傳資料均未更新，新規中有關“15天猶豫期”，及風險提示等硬性要求并未能體現。部分銀行網點主推產品仍然以躉交、高現金價值型為主。

一位銀行系保險公司高管對《每日經濟新聞》記者表示，雖然銀保產品回歸保障是政策導向，但由于消費者的“用腳投票”，未來銀保產品結構能否達到政策目標還是問題。

宣傳資料多數未更新

銀保新規在落地實施了一個月的過程中，各家商業銀行網點和保險公司的執行情況是否達到預期，新規能否保護低收入者、老年人遠離銷售誤導，進一步引導銀保業務結構調整？《每日經濟新聞》記者走訪滬上多家商業銀行網點發現，由于大部分銀行網點所用宣傳資料均未更新，新規中有關“15天猶豫期”及風險提示等要求并未能體現。

工商銀行某支行的一位理財經理確認，在收到保單后投保人有15天猶豫期，由于宣傳資料是以前的舊資料，這一規定尚未更新。

依銀保新規要求，保險銷售人員向消費者出示的文件上需明確告知風險提示語。華夏人壽某款萬能險產品3年投資收益為5%，在其宣傳單首頁上，印有 “本產品為萬能保險，其結算利率超過最低保證利率之上的部分是不確定的”，建設銀行某支行一位理財經理則表示，5%的收益率還是可以保證的，該產品推出至今從未低于該水平。

雖然并未規定65歲以上的老年人不能買保險，但一些銀行網點將老年人投保“拒之門外”。在農業銀行某支行，記者以客戶身份向一位理財經理咨詢，當得知投保人為65歲以上時，上述理財經理當即表示，“65歲以上的就不能買保險了”。其他幾家銀行網點亦強調了對老年人投保的限制，有的甚至聲稱 “60歲以上都不能購買保險產品”，并解釋稱老年人對保險認識不足，容易引起銷售誤導，最好還是選擇存款。

出于對特殊人群的保護，銀保新規規定，對城鄉低收入居民、投保人年齡超過65周歲或期交產品投保人年齡超過60周歲的，商業銀行應當對其進行需求分析與風險承受能力測評，根據評估結果推薦保險產品，不得通過系統自動核保現場出單，應由保險公司人工核保。

新規或影響銀保產品銷量

一位銀保系保險公司高管對《每日經濟新聞》記者表示，從銀保新規的風險評估等舉措來看，銀保渠道銷售誤導的現狀必然轉好，但更為嚴厲的審查流程延長了銀行銷售保險產品的周期，影響短期內銀保產品的銷量。

對于銀保新規倡導的長期型、保障型產品，雖各家保險公司稱響應政策積極準備，但從記者走訪情況來看，部分銀行網點主推產品仍然以躉交、高現金價值型為主。對于大多數銀行網點來說，推出的少量長期健康、意外保障型產品及家財險等新產品占比依然較小。

工商銀行某支行的一位理財經理推薦的是一款泰康人壽的高現金價值產品，雖然保險期間為10年，但一次性繳費后滿兩年可以獲得4.2%的固定收益。即使第一年退保的現金價值也超過本金。

農業銀行某支行的一位理財經理推薦的是一款生命人壽的萬能險產品，保險期間至被保險人75周歲，一次性繳費后滿3年的投資回報可達5%，作為對比的一款年金產品不僅保險期間長達15年，身故給付也不高，僅“給付所交保費與現金價值的較大者”。

除了早前已占到一定比例的保險期間不短于10年的年金保險、兩全保險，銀保新規還將意外傷害保險、健康保險、財產保險、保證保險、信用保險等也納入銀保產品的量化指標——相關險種的保費收入之和不得低于代理保險業務總保費收入的20%。

當記者在咨詢銀行理財產品時，銀行網點理財經理并非以保險產品作為優先推薦。上述農業銀行某支行理財經理稱，本支行暫時沒有保障型新產品在售，但據其透露，該行其他支行雖有相關新產品，但收益率情況并不如老產品。

上述險企高管認為，雖然銀保產品回歸保障是政策導向，但由于消費者的“用腳投票”，未來銀保產品結構能否達到政策目標還是問題。