1.9億罰款背后的銀行亂象：頂風作案 "輸血"樓市

票據違規操作、變相“輸血”樓市、巧立名目地收費、不良騰挪至表外……近年來，不少銀行在這些業務上打政策的擦邊球，埋下隱患。有的“不慎打出界”，直接引爆了暗伏的風險。對此，銀監會再次掀起整治風暴。在4月7日的發布會上，銀監會將今年定為“強監管年”，嚴查金融違規行為。更具威懾的是，僅今年一季度，銀監會系統就已開出1.9億元的罰單，罰沒的總金額達到去年全年的七成。

“強監管年”拉開大幕

一個月前，銀監會主席郭樹清在履新后的首次發布會上說道，要把“堅決治理各種金融亂象”列為重點工作之一。話音落下不久，4月7日，銀監會黨委委員、主席助理楊家才在新聞發布會上再次明確，2017年將是“強監管”的一年，也是“監管問責”的一年，銀監會在上半年將組織全國銀行業集中進行市場亂象整治工作。

事實上，在此之前，銀監會已經啟動了“強監管”。銀監會法規部主任劉福壽在會上介紹了近期銀監會的處罰情況。2017年一季度，銀監會系統做出行政處罰485件，罰沒金額合計1.9億元；處罰責任人員197名，其中，取消19人的高管任職資格，禁止11人從事銀行業工作。

其中，罰沒的總金額達到去年全年的七成，整肅力度明顯加大。數據顯示，2016年銀監會共處罰銀行業機構631家，罰沒金額2.7億元，處罰422名金融從業者，取消88名高管任職資格，42名從業者終身禁止從事銀行業務。

不僅如此，僅今年3月29日一天，銀監會就針對票據違規操作、規避監管、亂收費用、濫用通道、違背國家宏觀調控政策等市場亂象，對17家銀行做出了25件行政處罰決定，罰款金額合計4290萬元。

對擦邊球行為“開刀”

銀監會披露的這幾種亂象，也是近年來商業銀行頻頻見諸報端的幾大問題。例如票據違規操作，去年先后被卷入票據風險事件的銀行數量上升，從國有銀行、股份銀行到城商行無一幸免。銀行自身的風控漏洞成為票據風險滋生的溫床。曾曝出票據案的一家股份制銀行人士對北京商報記者透露，該行以前核查票據多是走形式、報報表，不會真正落實核查。

變相為樓市“輸血”，是銀行頻吃罰單的另一個原因。去年四季度以來，樓市迎來新一輪調控政策，監管對資金違規流入樓市的查處力度也同步升級，因此挨了“板子”的銀行數量更遠遠超過在票據業務上“踩雷”的銀行數量。其中，今年1月，上海銀監局對江蘇銀行上海分行開出了近478萬元的巨額罰單，原因是該行給房地產公司違規融資用于支付土地出讓金。

相比銀行直接給客戶放出的貸款，銀行與一些第三方金融機構間的灰色交易鏈，違規輸送著更多的資金進入樓市。3月底，北京商報記者在調查中發現，一家金融外包機構仍在頂風作案，為客戶的房屋首付提供動輒百萬元的貸款，這些資金全部來自于銀行。該機構人士頗為自信地介紹：“我們有渠道，每個月可以從銀行獲得至少1億元的貸款。客戶自己去銀行借貸，銀行可能不會做，我們認識的都是內部人員，主管、經理級的，而且每個月從銀行貸那么多錢出來，材料遞過去，銀行有的看，有的就不看了。”

此外，業內人士介紹，銀行慣用的一種做法，就是將事實已經發生的逾期貸款納入到關注類貸款；或是將已經產生的不良資產通過信托等通道出表，再對這類資產回購；再或者用“擊鼓傳花”式的放貸手法將不良資產轉移。

銀行監管漸進規范

其實，早在2015年銀監會就對監管處罰工作組織架構進行了重大改革。當年1月，銀監會按監管職責內容重新命名了各機構監管部，例如將此前神秘的“監管一部”、“監管二部”直接改為“大型商業銀行監管部”、“全國股份制商業銀行監管部”，同時設立了城市商業銀行監管部和信托監督管理部，并對統計部、銀行業案件稽查局、融資性擔保業務工作部三個部門進行了改造等。

2015年修訂的《中國銀監會行政處罰辦法》，調整了行政處罰職責分工，建立“調查、審理、決定”相分離的新型行政處罰工作機制；加大了處罰懲戒力度，強調行政處罰“雙處”原則。值得一提的是，該次修訂還增加了“公開透明、警示告誡，建立行政處罰信息公開制度”的條例，此后銀行的種種問題也因處罰公司相繼被曝光。

但有業內人士指出，在銀監會不斷完善監管處罰制度的情況下，銀行的違規行為仍屢見不鮮，也說明了金融違規現象已具有一定的普遍性。

今年將“扎緊制度籠子”

另一方面，監管在一些制度條例上仍相對薄弱，也給了銀行“犯錯”的機會。郭樹清坦言，金融風險的產生，很大程度是源于監管制度缺失，就是所謂的“牛欄里關貓”，今年將及時更新已經滯后于業務和風險發展的監管規制。

楊家才提出，哪些新業務是合理的但監管沒跟上的；哪些是監管缺失、滯后的；哪些制度是之前有但過時了的；哪些是針對性不強的；哪些與國際規則有沖突的；哪些與相關國家經濟宏觀經濟不協調的，這都是今年即將梳理的內容。

更新監管規制、“扎緊制度籠子”，根源上還是為了對金融機構有更規范和嚴格的管理。楊家才介紹，首先是讓銀行業金融機構自查，自查強調“三個全覆蓋”：機構網點全覆蓋、業務產品全覆蓋和從業人員全覆蓋；自查自糾之后，監管部門再組織現場檢查、抽查，對于發現的這些問題要逐一進行整改。

現場檢查局巡視員王朝弟補充介紹道，下一步，銀監會將持續跟蹤整改進度，對于屢查屢犯的機構，從嚴處罰。2017年上半年將組織全國銀行業集中進行市場亂象整治工作，以回歸本源、服務實體、防范風險為目標，重點對股權和對外投資、機構及高管、規章制度、業務、產品、人員、廉政風險、監管行為、內外勾結違法、非法金融活動等十大方面進行整治。

值得一提的是，銀監會對前述部分銀行常見違規行為再次重申了監管要求。在發布會當日，銀監會發布了《關于提升銀行業服務實體經濟質效的指導意見》，要求銀行業金融機構要牢牢把握住房的居住屬性，分類調控、因城施策，落實差別化住房信貸政策。嚴禁資金違規流入房地產市場，嚴厲打擊“首付貸”等行為，切實抑制熱點城市房地產泡沫。

楊家才強調，對于風險事件，將堅持“上追兩級”，推行“雙線問責”，情節嚴重的，堅決頂格處罰。并推動建立銀行從業人員黑名單制度，防止高管帶病流動、提拔。