國內航延險十年：產品形態生變 創新空間有限

每經記者｜涂穎浩    每經編輯｜王可然    

“過度競爭，靠天吃飯。”談及航延險近年來的發展情況，慧擇網副總經理蔣力用這八個字的評價。

2007年，航延險以獨立的保險保障形式在南航官網上發售，作為該產品的參與設計者，蔣力告訴《每日經濟新聞》記者：“當時的航延險并不做宣傳，最早的初衷是為南航的購票體驗提供增值服務，是作為一種正面感知的保險產品。”

十年多來，越來越多的保險公司看到這一市場空白，陸續進入航延險市場。隨著移動互聯網的發展，碎片化的保險產品銷售越來越火爆，航延險在2015年進入發展高峰。不過到現在，市面上單獨做航延險業務的保險公司已經所剩無幾，航延險喧囂之后歸于平靜。

航延險產品創新空間不大

對于近幾年國內航延險的發展情況，一組來自第三方互聯網保險平臺的數據可以看出變化趨勢：2015年，該平臺上有10家保險公司銷售單獨航班延誤險，保費收入300多萬元；2016年這一數據降為5家保險公司，保費收入400萬元；到了2017年僅有1家保險公司。這在一定程度上反映了航延險市場主體的急劇下降。

近年來，不少傳統財險公司逐步退出航延險市場，徹底擺脫航延險的經營困境。對于航延險，業內認為這并不是一款能夠持續經營的險種。

航班延誤在中國是一個社會熱點，這決定了國內市場對航延險存在一定的社會需求。蔣力對《每日經濟新聞》記者表示，目前航班延誤發生本身風險就比較高。“在航班延誤高峰時期，一方面，是南方的臺風登陸、長江流域大量的暴雨，造成中國整個南北航路被天氣影響；另一方面，中國的幾大樞紐機場，尤其是廣州、深圳兩地機場受天氣影響非常大，這兩地的機場占到中國的航班總數的30%以上，使得全國的航班都受到影響。”

此外，民用航路少，導致通過率低，以及中國民航的飛機機隊規模擴增與航道容量不匹配也是航班延誤的重要原因。《2016年民航行業發展統計公報》顯示，2016年全國客運航空公司平均航班正常率僅為76.76%。

不過，保險是否能夠用來解決航班延誤這一痛點，業內人士對此表示疑問。回顧航延險發展的十年，消費者依然被航班延誤所困擾、甚至等待的時間越來越長，保險公司陷入惡性競爭、經營虧損，至今還陸續停止了產品銷售。

目前，仍在推單獨的航延險產品的保險公司所剩無幾，獲客為主要目的。航延險業務的創新空間還有多大？一位互聯網保險公司負責人對《每日經濟新聞》記者表示：“就目前而言，航班延誤險是一個高度成熟的險種，它的成本杠桿已趨于平衡，因此，在符合監管的條件下，留給它的創新空間目前看也不太大。”

上述人士還指出：“并不排除市場上有時會短時間出現半小時延誤險、一分鐘延誤險等新型產品，這類產品會提升消費體驗，受到歡迎。”不過，該人士認為，它可能大大降低了保險公司的利潤，僅僅作為保險公司短時間的獲客手段，難以長久發展。

以組合形式增加產品保障

中國互聯網保險快速發展，在2013年出現了“賞月險”等噱頭類產品，這些打著保險創新名義的奇葩險種實質意義不大，卻以博眼球的方式營銷。在互聯網保險創新浪潮下，作為一款具有典型場景的互聯網保險，航延險逐漸受到保險公司關注。據了解，在航延險發展的高峰時期，至少20余家財險公司有相關業務。

“中國的互聯網保險的便利，在于擁有更為豐富的應用場景。隨著出行過程中，意外場景高頻發生，用戶將更多地考慮投保出行期間的人身、財產多重保障保險。而以前保險公司做的定價，對消費者則是一個不正確的引導。”蔣力表示。

由于國內外互聯網發展的情況存在極大差異，國外的航延險并未以碎片化的產品形式發展。蔣力告訴《每日經濟新聞》記者，國外的航延險，通常是作為旅行保險的一部分。他表示：“在國外較為普通的保險產品，更多地解決的是基本民生問題，或者政府主導的醫保、養老等基本的需求上。由于在公眾保險理念的教育上很成熟，所以，不一定需要通過互聯網保險來解決問題。”

“保險能夠解決的問題應該是完全不可預測的風險，包括身體狀況、生老病死，因病致貧，救護、救災等等。”在蔣力看來，如果互聯網保險長期停留在航延險一類產品上，或者只將注意力放在消除行業痛點上，不符合保險的發展方向。

事實上，目前已有不少保險公司將此前單純的航延險產品“打包”銷售，附加責任包括意外身故、醫療費用、住院津貼、緊急救援服務等保障內容。《每日經濟新聞》記者注意到，不僅僅是航延險，同時被“打包”進入組合產品的還包括個人賬戶資金損失保險、身份證丟失損失保險、行李延誤險等碎片化產品。

將航延險打包為“航延險+”的組合形式銷售，從表面來看可以提高保費、降低風險，更深層次的意義在于引導消費者關注保險保障功能，而非單一風險的對賭。在業內看來，這也是未來航延險的發展趨勢。

開心保保險董事長李杰對《每日經濟新聞》記者表示：“現在很多航延險會加入航意等保障責任，以后可能這樣的附加責任會更多，以提高產品保障。航延險可能會成為更加趨向于定制化產品。”