央行又要出招，重拳整治代收業(yè)務(wù)，波及融資交易、外匯交易、股權(quán)眾籌、P2P…

12月2日，央行發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知(征求意見稿)》（以下簡稱“意見稿”）。該意見稿指出，代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施控制代收業(yè)務(wù)適用場景，比如，通過負(fù)面清單方式，規(guī)定不得通過代收業(yè)務(wù)為各類投融資交易、外匯交易、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，以及各類交易場所（平臺）和電子商務(wù)平臺等辦理支付業(yè)務(wù)。

丨正本清源規(guī)范代收業(yè)務(wù)

“這些交易大多屬于大額、高風(fēng)險(xiǎn)的扣款行為，此前這些平臺為了便捷扣掉消費(fèi)者的款項(xiàng)，多用‘代收’形式完成。此番央行為了規(guī)范‘代收’業(yè)務(wù)，正本清源，系統(tǒng)的梳理了合規(guī)邊界。”中國支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛告訴券商中國記者，意見稿主要是規(guī)范代收業(yè)務(wù)，并不是針對性面向網(wǎng)貸平臺、投融資交易等場景業(yè)務(wù)。

代收業(yè)務(wù)，也可以理解為代扣，付款人授權(quán)是代收業(yè)務(wù)的核心。比如，你明確授權(quán)之后，每個(gè)月自動(dòng)扣繳自來水、電力、燃?xì)狻⒂芯€電視等費(fèi)用，信用卡自動(dòng)還款，保費(fèi)自動(dòng)扣除等等都屬于“代收業(yè)務(wù)”。

用官方定義的解釋是，代收業(yè)務(wù)是指經(jīng)付款人同意，收款人委托代收機(jī)構(gòu)按照約定的頻率、額度等條件，從付款人開戶機(jī)構(gòu)扣劃付款人賬戶資金給收款人，且付款人開戶機(jī)構(gòu)不再與付款人逐筆進(jìn)行交易確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)。

同時(shí)，這次意見稿，沒有具體提及，為了防范用戶資金風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)范業(yè)務(wù)辦理，代收業(yè)務(wù)涉及大額是多少額度，劉剛解釋，“因?yàn)榇盏念~度不是很好規(guī)定，所以主要通過付款人開戶機(jī)構(gòu)設(shè)置兩種授權(quán)模式來落實(shí)。”

該意見稿列出了代收業(yè)務(wù)在日常繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)榷鄠€(gè)方面發(fā)生的多個(gè)業(yè)務(wù)場景；表示在回歸代收業(yè)務(wù)小額便民初衷的指導(dǎo)原則下，明確了“兩兩授權(quán)”和“三方協(xié)議”兩種授權(quán)方式。

圖片來源：攝圖網(wǎng)

丨對部分支付機(jī)構(gòu)影響較大

同時(shí)，“為了保護(hù)用戶資金安全，監(jiān)管還貼心地設(shè)置了負(fù)面清單以及推薦場景來快速判別和指導(dǎo)。”劉剛稱，在代收業(yè)務(wù)適用場景外，要加強(qiáng)交易驗(yàn)證強(qiáng)度，該《意見稿》提出，通過負(fù)面清單方式規(guī)定不得通過代收業(yè)務(wù)為各類投融資交易、外匯交易、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，以及各類交易場所(平臺)和電子商務(wù)平臺等辦理支付業(yè)務(wù)。

“各家支付機(jī)構(gòu)幾乎都有這種代收業(yè)務(wù)，正式發(fā)文后，將會(huì)對主要依賴代收業(yè)務(wù)的支付機(jī)構(gòu)的營收產(chǎn)生比較大的影響。”劉剛告訴記者，業(yè)務(wù)依賴程度高的中小支付機(jī)構(gòu)受影響比較大。

此外，值得注意的是，央行明確解釋，小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)，比如網(wǎng)絡(luò)約車自動(dòng)扣付車費(fèi)等，與代收業(yè)務(wù)的交易體驗(yàn)趨同，帶來混淆代收業(yè)務(wù)和小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)實(shí)施套利，比如將代收業(yè)務(wù)采用免密消費(fèi)業(yè)務(wù)辦理，以規(guī)避代收業(yè)務(wù)關(guān)于付款人授權(quán)，而這次意見稿明晰了代收業(yè)務(wù)與小額免密業(yè)務(wù)的邊界。

《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范代收業(yè)務(wù)的通知（征求意見稿）》

主要問題說明（部分刪節(jié)）

為什么要對代收業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范?

答：代收業(yè)務(wù)的基本特征是付款人事先授權(quán)，實(shí)際交易發(fā)生時(shí)不再逐筆確認(rèn)。相較于其他需付款人對交易逐筆確認(rèn)的支付業(yè)務(wù)而言，代收交易驗(yàn)證強(qiáng)度較弱，易造成付款人的資金風(fēng)險(xiǎn)。特別是近年來代收業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展趨勢，由于業(yè)務(wù)開展不規(guī)范導(dǎo)致的資金損失風(fēng)險(xiǎn)事件逐漸暴露。例如，某羅姓客戶在不知情的情況下，儲蓄賬戶被人以1分鐘1萬元的頻率在10分鐘內(nèi)扣走近8萬元。經(jīng)開戶銀行查詢，某公司通過某支付機(jī)構(gòu)的批量代收接口將資金從羅姓客戶儲蓄賬戶扣走，但該客戶并未與此公司、儲蓄賬戶開戶銀行簽署任何協(xié)議。再如，某李姓客戶在出國4個(gè)月期間，隨身攜帶的銀行卡陸續(xù)發(fā)生單筆5萬元的扣款交易，共被扣走200萬元。經(jīng)查，該客戶曾在某平臺購買理財(cái)產(chǎn)品，產(chǎn)品贖回后，該平臺以李姓客戶名義偽造代收業(yè)務(wù)授權(quán)協(xié)議，將其資金通過代收通道扣劃至湖北某公司。

代收業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)問題主要有哪些?

答：一是付款人開戶機(jī)構(gòu)對付款人的權(quán)益保護(hù)問題。例如，在未取得客戶授權(quán)、未有效審核客戶真實(shí)意愿情況下為客戶開通了代收服務(wù)，或者未向客戶充分披露代收業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、授權(quán)及交易信息查詢服務(wù)渠道不健全等，造成付款人資金盜用隱患。

二是代收服務(wù)機(jī)構(gòu)對代收業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測問題。例如，對收款人的真實(shí)性審核不嚴(yán)，使黑灰產(chǎn)業(yè)得以通過代收業(yè)務(wù)便捷盜取客戶資金;有關(guān)代收業(yè)務(wù)信息傳遞不透明，存在信息“黑箱”，甚至與收款人違規(guī)出售、轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)接口，將代收業(yè)務(wù)應(yīng)用于高風(fēng)險(xiǎn)場景或非法交易等。

三是代收業(yè)務(wù)的適用場景問題。主要表現(xiàn)為混淆代收業(yè)務(wù)與其他需要逐筆進(jìn)行交易確認(rèn)的交易，影響了代收業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

代收機(jī)構(gòu)主要指哪些機(jī)構(gòu)?《征求意見稿》對代收機(jī)構(gòu)的管理要求主要有哪些?

答：代收機(jī)構(gòu)是根據(jù)收款人委托，向付款人開戶機(jī)構(gòu)發(fā)起支付指令，并完成相關(guān)貨幣資金轉(zhuǎn)移服務(wù)的機(jī)構(gòu)，包括銀行，以及取得網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可或銀行卡收單業(yè)務(wù)許可的非銀行支付機(jī)構(gòu)。

《征求意見稿》強(qiáng)調(diào)了代收機(jī)構(gòu)對于收款人的管理要求。一是收款人的真實(shí)性管理，這與其他支付業(yè)務(wù)中支付服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)落實(shí)的“了解你的客戶”相關(guān)商戶實(shí)名制管理要求相同。二是基于代收業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，強(qiáng)調(diào)對收款人的同名賬戶把控、協(xié)議簽訂、風(fēng)險(xiǎn)分級管理、支付指令管控、交易監(jiān)測等要求，代收機(jī)構(gòu)應(yīng)在代收業(yè)務(wù)處理中逐筆確認(rèn)協(xié)議約定事項(xiàng)以及收款人與付款人的協(xié)議關(guān)系。對于收款人委托辦理業(yè)務(wù)與代收業(yè)務(wù)協(xié)議約定事項(xiàng)不符的，代收機(jī)構(gòu)應(yīng)拒絕辦理。

為什么不能通過代收業(yè)務(wù)辦理投融資等業(yè)務(wù)?

答：目前我國支付服務(wù)市場產(chǎn)品豐富，已能夠較好地滿足社會(huì)公眾多樣化的支付服務(wù)需求，代收業(yè)務(wù)只是銀行、支付機(jī)構(gòu)等支付服務(wù)主體提供的一種支付方式。用戶應(yīng)當(dāng)評估自身關(guān)于資金安全性與服務(wù)便捷性的需求后審慎確定適用的支付服務(wù)方式。代收業(yè)務(wù)的突出特點(diǎn)是一經(jīng)付款人事先授權(quán)、實(shí)際交易發(fā)生時(shí)不再逐筆確認(rèn)，便捷性較強(qiáng)，但交易驗(yàn)證強(qiáng)度弱，產(chǎn)生資金風(fēng)險(xiǎn)的可能性也較大，更適用于水電煤等商品/服務(wù)提供主體相對固定、交易頻度較高且有一定規(guī)律、交易資金額度較小等公眾日常生活緊密相關(guān)的場景。

《征求意見稿》強(qiáng)調(diào)代收機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取有效措施控制代收業(yè)務(wù)適用場景，在代收業(yè)務(wù)適用場景外，通過負(fù)面清單方式規(guī)定不得通過代收業(yè)務(wù)為各類投融資交易、外匯交易、股權(quán)眾籌、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，以及各類交易場所(平臺)和電子商務(wù)平臺等辦理支付業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)通過其他交易驗(yàn)證強(qiáng)度更高的支付方式辦理，更有利于確保用戶資金安全。

日常生活中越來越多的免密支付業(yè)務(wù)是否都屬于代收業(yè)務(wù)?

答：目前銀行、支付機(jī)構(gòu)等支付服務(wù)主體推出的支付賬戶或銀行卡快捷支付模式下的小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)，比如網(wǎng)絡(luò)約車自動(dòng)扣付車費(fèi)等，與代收業(yè)務(wù)的交易體驗(yàn)趨同，也相應(yīng)引發(fā)了混淆代收業(yè)務(wù)和小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)實(shí)施套利，甚至導(dǎo)致用戶資金損失或權(quán)益受損的情形。例如，通過代收業(yè)務(wù)渠道辦理小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)，以規(guī)避小額免密業(yè)務(wù)關(guān)于資金劃轉(zhuǎn)額度的管理要求;或者將代收業(yè)務(wù)采用免密消費(fèi)業(yè)務(wù)辦理，以規(guī)避代收業(yè)務(wù)關(guān)于付款人授權(quán)的管理要求。

《征求意見稿》明晰了代收業(yè)務(wù)與小額免密業(yè)務(wù)的邊界。例如，代收業(yè)務(wù)不經(jīng)付款人逐筆交易確認(rèn)，無交易金額限制;通過支付賬戶余額支付的小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)，需執(zhí)行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，如采用兩類以下有效要素進(jìn)行驗(yàn)證，交易限額為1000元/天;使用銀行賬戶直接付款的小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)，以及使用快捷支付綁定的銀行賬戶付款的小額免密消費(fèi)業(yè)務(wù)，參照支付賬戶余額小額免密消費(fèi)限額管理要求執(zhí)行。對于超過免密業(yè)務(wù)限額的消費(fèi)業(yè)務(wù)，相關(guān)支付服務(wù)主體必須對交易進(jìn)行逐筆驗(yàn)證。如果滿足代收業(yè)務(wù)交易場景要求，且希望通過代收業(yè)務(wù)辦理的，在落實(shí)相應(yīng)授權(quán)管理要求的前提下也可行。(完)

券商中國 史安都