專訪思派健康總經(jīng)理鐘能聰：普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)“一城一險(xiǎn)”有利于提高效率、節(jié)約成本

每經(jīng)記者｜涂穎浩    每經(jīng)編輯｜陳星    

只需幾十元保費(fèi)，可享百萬(wàn)保額，不限年齡，還可帶病投保。 

近一段時(shí)間以來(lái)，主打“惠民”標(biāo)簽的普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)以“一城一險(xiǎn)”的模式闖入大眾視野。在成都，由四川省醫(yī)保局、成都市醫(yī)保局指導(dǎo)，十家保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保的“惠蓉保”上線一個(gè)多月承保人數(shù)突破310萬(wàn)人。6月底至7月初，杭州、長(zhǎng)沙、貴陽(yáng)、連云港等4個(gè)城市也接連推出了定制化的普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。 

數(shù)據(jù)顯示，在中國(guó)，近五年個(gè)人衛(wèi)生總支出復(fù)合增長(zhǎng)超10.5%，2018年達(dá)到16912億元，該部分醫(yī)療費(fèi)用主要由客戶個(gè)人承擔(dān)，醫(yī)保無(wú)法涵蓋，亟待商業(yè)健康險(xiǎn)覆蓋和保障，未來(lái)其增量將是商業(yè)健康險(xiǎn)潛在的市場(chǎng)空間。在業(yè)界看來(lái)，繼“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”之后，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)有望成為健康險(xiǎn)市場(chǎng)的又一“黑馬”，成為多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。 

這種定制化、保本微利的創(chuàng)新型健康險(xiǎn)到底為何能成行？近日，思派健康總經(jīng)理鐘能聰接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》（以下簡(jiǎn)稱“NBD”）記者專訪，以健康管理平臺(tái)視角揭秘普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的探索與實(shí)踐。

圖片來(lái)源：受訪者提供

普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)多地開花

NBD：近年來(lái)，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)已在深圳、南京、廣州等多個(gè)城市落地，這類產(chǎn)品對(duì)接醫(yī)保，由保險(xiǎn)公司承保，一城一險(xiǎn)，您如何看待此類產(chǎn)品模式和探索路徑？

鐘能聰：目前有十余個(gè)城市開展普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)項(xiàng)目，可以根據(jù)政府參與程度，將此類產(chǎn)品模式大致分為四類：

首先是強(qiáng)參與的深圳模式。2015年深圳市推出“重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)”。深圳模式的籌資方式為“個(gè)人賬戶劃扣+企業(yè)團(tuán)體投保+個(gè)人自愿繳費(fèi)”。得益于深圳市政府和醫(yī)保局等部門的大力推動(dòng)，2019年，該項(xiàng)目參保人數(shù)已經(jīng)達(dá)到750萬(wàn)人。此后，珠海等地也采取了個(gè)賬劃扣招標(biāo)、投標(biāo)的形式。 

第二類是政府參與程度較高，在今年5月份新試水的成都模式。2020年4月，成都市發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)健康保險(xiǎn)發(fā)展完善多層次醫(yī)療保障體系的指導(dǎo)意見》，提出推動(dòng)試行運(yùn)營(yíng)承保分離、分工明確、平衡制約、多方共贏的健康保險(xiǎn)運(yùn)行新模式。醫(yī)保局作為指導(dǎo)單位無(wú)疑有利于提升消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的信任度，這也在成都普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)推出后的火爆程度中得到印證，該項(xiàng)目的日投保量達(dá)到幾十萬(wàn)人。 

第三類是輕指導(dǎo)模式。由于醫(yī)保局主導(dǎo)的產(chǎn)品模式難以復(fù)制，廣州等地探索更輕量化的產(chǎn)品模式，這也是此后開展普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)探索的一大趨勢(shì)。2019年12月，“廣州惠民保”開通參保通道，目前廣州承保人數(shù)約70萬(wàn)人。

第四類最為典型的城市是安徽蕪湖、四川德陽(yáng)等城市，以純商業(yè)化的模式操作。

NBD：除了政府部門的支持，成都模式的高轉(zhuǎn)化率還有哪些原因？

鐘能聰：一方面得益于由多家保險(xiǎn)公司共同承保的形式，包括大型險(xiǎn)企在內(nèi)更多保險(xiǎn)公司的參與，有利于緩和單一公司承保所面臨的壓力；另一方面，由健康管理公司搭建平臺(tái)，有利于在市場(chǎng)推廣支持等方面發(fā)揮更好的作用。

“一城一險(xiǎn)”模式更有針對(duì)性

NBD：與常規(guī)的商業(yè)健康險(xiǎn)不同，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)采取“一城一險(xiǎn)”的形式，在實(shí)踐中有哪些突出的優(yōu)勢(shì)？

鐘能聰：不同城市的經(jīng)濟(jì)水平、人口結(jié)構(gòu)、地域特征各有差異，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)根據(jù)每個(gè)城市特色定制產(chǎn)品，可以做有效補(bǔ)充，有針對(duì)性的保障。比如：華南地區(qū)的地中海貧血是當(dāng)?shù)氐奶厣。筛鶕?jù)實(shí)際情況增加相關(guān)的特效藥報(bào)銷；在老齡化嚴(yán)重的上海等地，如果參照產(chǎn)品定價(jià)較低的深圳，則會(huì)面臨賠穿的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，相較于全國(guó)推廣，“一城一險(xiǎn)”的形式更有利于提高效率、節(jié)約成本。

NBD：目前來(lái)看，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)以醫(yī)保目錄范圍內(nèi)報(bào)銷，并增加特效藥報(bào)銷及送藥服務(wù)為產(chǎn)品特色，這將是此類產(chǎn)品的常態(tài)嗎？

鐘能聰：在醫(yī)保的基礎(chǔ)上有效銜接，解決“看病難，看病貴”問(wèn)題，是我們做普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的初衷。普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)通過(guò)一定免賠額（比如2萬(wàn)元）的設(shè)計(jì)，以更低的保費(fèi)覆蓋大病風(fēng)險(xiǎn)，目前主要對(duì)接醫(yī)保、并覆蓋特效藥報(bào)銷。

但在健康險(xiǎn)產(chǎn)品的探索嘗試中，最核心的還是健康管理，比如美國(guó)聯(lián)合健康也是以醫(yī)療健康管理為主，保險(xiǎn)作為支付手段。在普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)要解決的“看病難，看病貴”問(wèn)題中，特效藥只是一個(gè)很小的部分，特效藥服務(wù)受益的人群數(shù)量也十分有限。未來(lái)，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)該包含更多醫(yī)療健康管理問(wèn)題，比如疾病分診、重疾早篩和用藥指導(dǎo)等，而思派在這些領(lǐng)域均有較深入的布局。

經(jīng)營(yíng)持續(xù)性方面更具優(yōu)勢(shì)

NBD：作為有惠民性質(zhì)的健康險(xiǎn)產(chǎn)品，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)格普遍在幾十元，定價(jià)低是否面臨著更大的盈利挑戰(zhàn)？

鐘能聰：普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)這類業(yè)務(wù)無(wú)論是保險(xiǎn)公司、還是平臺(tái)方都是保本微利的，未來(lái)也一定是處于盈虧平衡之間。

未來(lái)產(chǎn)品價(jià)格調(diào)整要參照幾個(gè)維度，包括是否增加了保障范圍，賠付率是否上升等。以深圳市重特大疾病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)為例，保費(fèi)從首年的20元/年，逐漸上調(diào)至29元/年，2019年再次上調(diào)至30元/年，這也是短期健康險(xiǎn)常見的經(jīng)營(yíng)手段——通過(guò)調(diào)費(fèi)來(lái)實(shí)現(xiàn)持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

不過(guò)，由于政府的支持和產(chǎn)品的普惠性，與常規(guī)的商業(yè)健康險(xiǎn)相比，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的價(jià)格定位會(huì)一直處于一個(gè)比較低的水平。

NBD：您如何看待普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的市場(chǎng)定位和未來(lái)空間，以及其與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系？

鐘能聰：普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)該是補(bǔ)充和協(xié)同的關(guān)系，而非競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。

首先，普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的普惠性一般體現(xiàn)在年齡不設(shè)限、慢病人群也能保，這與對(duì)年齡、健康狀況要求較高的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)形成互補(bǔ)。對(duì)于能購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)但價(jià)格很貴的人群而言，此類產(chǎn)品也是一個(gè)很好的補(bǔ)充。

其次，在醫(yī)療責(zé)任上，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)范圍更大，而普惠型補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)也較為明顯，作為有政府參與的保險(xiǎn)產(chǎn)品，與其他的短期健康險(xiǎn)相比在經(jīng)營(yíng)持續(xù)性方面更具優(yōu)勢(shì)。