金融創新與數據安全怎么做到“1+1>2”

每經特約評論員 盤和林

近日，中國人民銀行印發《金融科技發展規劃（2022~2025年）》（以下簡稱《規劃》）。《規劃》指出，要堅持“數字驅動、智慧為民、綠色低碳、公平普惠”的發展原則，以加強金融數據要素應用為基礎，以深化金融供給側結構性改革為目標，以加快金融機構數字化轉型、強化金融科技審慎監管為主線，將數字元素注入金融服務全流程，將數字思維貫穿業務運營全鏈條，注重金融創新的科技驅動和數據賦能，推動我國金融科技從“立柱架梁”全面邁入“積厚成勢”新階段，力爭到2025年實現整體水平與核心競爭力跨越式提升。

如何實現整體水平與核心競爭力跨越式提升？在筆者看來，一方面應進一步促進金融創新發展，另一方面，還要做到數據安全可靠。金融創新為數據安全提供基本遵循，數據安全為金融創新提供壯大空間。兩者應相互促進，互為依靠。

當前，我國已進入大數據時代，“數字化”成為各行各業發展的重點，數據數量也呈指數增長，作為重要的生產要素，與其他生產要素不同的是，數據要素的價值的挖掘在于數據共享和流通的探索，即打破數據孤島的現狀，這也是我國數據驅動發展需要解決的重要問題，自2019年金融科技發展規劃發布，國家反復提出要打破金融行業內部數據壁壘，打通金融業業態內數據融合通道，避免金融數據“數據孤島”問題，以發揮數據的價值。與此同時，若要發揮金融產業數字驅動、公平普惠、深化金融供給側結構性改革的目標，實現大數據和金融產業的融合，更是勢在必行。

值得一提的是，隨著《數據安全法》《個人信息保護法》相繼出臺，一個必須重視的問題就是，數據安全和用戶數據隱私保護。數據孤島問題的產生，除了市場內競爭、政策限制，行業發展等因素，數據安全和隱私問題也是重要的原因。因此，促進數據流通和共享，需要解決好數據安全和隱私問題，建立起數據權屬、流動、市場等相關制度。

就金融行業而言，一端鏈接的是資本，另一端鏈接的是實體產業，金融機構發展過程中積累的數據，不僅關系到客戶的隱私、資本的安全，更關系到產業的發展，同時，隨著數字化發展不斷深化，數據越來越成為金融機構的核心競爭力，用數據驅動金融機構發展，促進金融機構數字化轉型，有提質增效的意義。

《規劃》指出，全面加強數據能力建設，在保障安全和隱私前提下推動數據有序共享與綜合應用，充分激活數據要素潛能，有力提升金融服務質效。

目前關于數據隱私保護和數據安全問題的技術解決方向是隱私計算，隱私計算技術可以實現數據在流通和使用中“可用不可見”，有利于在保護數據隱私和安全的基礎上，促進數據的流通和融合，當前主要被應用于信貸風控、反欺詐、人臉識別等場景。除此之外，區塊鏈技術、邊緣計算等技術的創新和落地，對于數據隱私保護和數據的流通與融合具有重要意義。

金融數據作為要素基礎，實現數據場景應用，促進數字科技落地金融產業，才有助于實現數據價值的縱深挖掘，實現數據到智慧的跨越。比如普惠金融，區塊鏈金融、助農金融等，精準捕捉融資需求，智慧服務產業、民眾，搭建多元融通的服務渠道，構建金融科技新生態，打通科技成果轉化的“最后一公里”。

根據《規劃》，深化數字技術金融應用，健全安全與效率并重的科技成果應用體制機制，健全安全高效的金融科技創新體系，建立智能化風控機制，全面激活數字化經營新動能?？梢姡徽撌墙鹑诳萍嫉膱鼍皯眠€是金融科技創新體系的建設，都重點突出了“安全”“智能風控”。

從現實來看，金融科技創新帶來的新的金融產品和服務方式，比如消費貸、小微貸等，在促進消費、拉動就業，激發創業活力、助力產業發展的同時，騙貸、隱私泄露、信貸欺詐、電信詐騙等事件也層出不窮，不僅給金融機構、民眾帶來了嚴重的經濟損失，挫傷市場積極性，也阻礙金融科技的創新發展進程。

因此，針對金融數據安全與風險，《規劃》特別指出要加快監管科技的全方位應用，強化數字化監管能力建設，對金融科技創新實施穿透式監管，筑牢金融與科技的風險防火墻。不難看出，我們對于金融科技的價值認知，也正在隨著探索與應用不斷深入，從數字基建、賦能金融到如今金融智能風險監控體系，金融科技正在逐漸從前端滲透到后臺。

正所謂無科技不金融。當金融科技走向效率安全并重，就意味著金融科技的發展邁上了新階梯。此次《規劃》明確我國金融科技發展已經從“立柱架梁”邁向“積厚成勢”的新階段，可以看出新階段，不再僅僅強調數字賦能金融，數據要素驅動和金融科技場景落地，而是更加注重金融科技創新發展和數據安全與隱私保護之間平衡。筆者認為，只有做好兩者之間的平衡，讓兩者相互促進、互為依靠，才能真正使“金融+科技”實現“1+1>2”的效果。

（作者為工信部信息通信經濟專家委員會委員、中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長）