好消息！這些人的房貸又能省一筆

每經編輯｜盧祥勇    

新年伊始，“房貸族”迎來好消息。2023年1月1日，部分存量房貸利率迎來重新定價，對于此前已轉換LPR報價方式，并指定1月1日為重新定價日的還貸者，本月起將節省一筆不小的開支。

在過去的一年中，作為房貸利率參考的5年期LPR報價實現“三連降”，累計下降35個基點，在等額本息計算方式下，每百萬元房貸每月大概可節省約200元利息，一年則可以節省2000多元。

部分存量房貸利率迎來重新定價

據了解，銀行與還貸者約定的重新定價日一般有兩個選項：一是每年1月1日，二是貸款發放日的對應日，而多數還貸者選擇了前者。對于選擇1月1日為重新定價日的還貸者，依據的是上年12月的5年期以上貸款市場報價利率(LPR)，確定當年全年的存量房貸利率水平。

根據全國銀行間同業拆借中心數據，2022年12月公布的5年期以上LPR報價為4.30%。相比2021年12月，截至2022年12月，5年期以上LPR報價一共下降了3次，從4.65%下調至4.3%，累計下降了35個基點。

房貸利率是由LPR報價和加點兩部分組成，即房貸利率從“4.65%+加點”調整為“4.3%+加點”。需要注意的是，1月1日開始調整的存量房貸利率，調整只涉及LPR報價部分，而加點部分不會調整。 

以北京地區為例，目前銀行執行的首套房貸利率為LPR報價+55個基點，重新定價后，LPR報價部分將按照4.30%執行，但加點保持不變。對于選擇1月1日為重新定價日的還貸者，本月起房貸利率則為“4.30%+55個基點=4.85%”。

以100萬元商業貸款為例，按照25年等額本息的方式計算，還貸者月供將下調約200元，一年能夠節省支出約2500元。

此外，存量公積金貸款也于1月1日重新定價。2022年9月30日，中國人民銀行決定，自2022年10月1日起，下調首套個人住房公積金貸款利率0.15個百分點。

專家：2023年LPR仍有下調空間

2022年9月29日，人民銀行、銀保監會發布通知提出，決定階段性調整差別化住房信貸政策。符合條件的城市政府，可自主決定在2022年底前階段性維持、下調或取消當地新發放首套住房貸款利率下限。

與監管要求同步，多地銀行機構首套房貸利率“破4進3”，降至歷史低位。

央行最新數據顯示，10月新發放居民房貸加權平均利率為4.3%，已低于2009年6月創下的有歷史記錄以來最低水平（4.34%）。

那么，影響著房貸利率的5年期以上LPR報價，是否還會繼續下降呢? 

每日經濟新聞上月曾報道，東方金誠首席宏觀分析師王青表示，“為支持樓市盡快企穩回暖，短期內5年期以上LPR報價有下調空間。”

王青分析指出，首先，為引導房地產市場盡快實現軟著陸，5年期以上LPR報價下調的迫切性較高；其次，當前居民房貸利率相對偏高，具備一定下調空間；最后，近期存款利率較大幅度下調，有望增加報價行壓縮5年期以上LPR報價加點的動力。

在民生銀行首席經濟學家溫彬看來，自2022年8月LPR實現非對稱下調后，近幾月LPR報價均“按兵不動”，主要與MLF等政策利率維持不變，資金利率快速上行和市場波動使得銀行負債端承壓、信貸需求不足下凈息差已處于歷史低位等因素有關，LPR報價目前還需等待下調空間。

溫彬認為，近期各項穩經濟政策不斷加碼，中央經濟工作會議釋放出更強的穩增長、擴內需、提信心信號。為進一步刺激信貸需求、激活主體活力、促進樓市回暖，并有利于消費回升，2023年LPR仍存在下調空間。

“時間點上，考慮到明年初銀行面臨‘開門紅’任務，在信貸亟待發力的情況下，LPR調降可有效帶動實體融資成本下降，推動信貸擴張。同時，金融支持房地產‘16條’措施出臺后，按揭貸款等仍在低位徘徊，也需要信貸政策進一步配合，推動地產銷售和投資回升。因此，明年一季度LPR調降或存在可能，且以能夠更好支持實體的5年期以上LPR調降最為必要。”溫彬稱。

編輯|盧祥勇 杜波

校對|段煉

封面圖來源：攝圖網_500103402

每日經濟新聞綜合自上海證券報、廣州日報、每經App（記者肖世清）