經營貸用于歸還房貸，銀行起訴借款人提前還款，法院會支持嗎？判決來了

每經編輯｜畢陸名

房貸轉經營貸火熱之際，已有借款人被銀行起訴要求提前還款。

3月1日，廣州市中級人民法院（下稱廣州中院）發布消息稱，有借款人違反合同約定擅自改變貸款用途，將經營貸款用于清償房貸，被銀行訴至法院。

據廣州市中級人民法院3月1日介紹，某銀行（貸款人）與肖某（借款人）、某公司（保證人）簽訂《個人擔保借款合同》，合同約定：借款金額180萬元；借款用途生產經營周轉；借款期限60個月；借款人未按約定用途使用借款、未提供用途證明，或提供虛假用途證明，或未按約定按期足額償還借款的，貸款人有權限期糾正違約行為、提前收回已發放借款，有權提前行使擔保權等；肖某以其房產作為抵押，某公司為連帶保證人。

某銀行提交的銀保監部門查證情況顯示：肖某將約定用途為生產經營周轉的貸款部分挪用于償還房貸。故某銀行根據《個人擔保借款合同》約定行使檢查、監督借款使用情況的權利，以肖某違反貸款用途將款項用于樓市為由，要求肖某提供資金用途證明，但肖某拒絕依約提供資金用途證明。

某銀行遂向法院起訴，請求肖某償還借款本金180萬元及利息、罰息、復利，并對肖某提供的抵押房產享有優先受償權，某公司對上述債務承擔連帶責任。

最終，廣州市中級人民法院二審判決：肖某于判決發生法律效力之日起十日內，向某銀行清償借款本金180萬元及罰息；在肖某不履行債務時，某銀行對肖某提供的抵押房產折價或拍賣、變賣所得的價款享有優先受償權；某公司對肖某的全部債務承擔連帶責任。

廣州市中級人民法院法官表示，金融貸款系依據國家宏觀經濟政策、信貸政策和產業政策而發放，故金融借款合同，一般都會對借款資金用途作出明確約定，且貸款人有權要求借款人提供資金用途證明。經營貸是銀行等金融機構為解決中小企業主或個體工商戶經營需要而推出的一款融資服務產品，借款人應當按照約定將借款用于生產經營活動。《中華人民共和國民法典》第六百七十二條規定：“貸款人按照約定可以檢查、監督借款的使用情況。借款人應當按照約定向貸款人定期提供有關財務會計報表或者其他資料。”第六百七十三條規定：“借款人未按照約定的借款用途使用借款的，貸款人可以停止發放借款、提前收回借款或者解除合同。”

圖片來源：每經記者 包晶晶 攝（資料圖）

本案中，提交資金用途的證明材料既是肖某的合同義務，也是肖某在訴訟中的舉證責任。由于肖某未能履行合同義務并完成舉證責任，結合銀保監部門查證的事實，法院據此認定肖某存在違約行為，支持某銀行關于借款合同提前到期的訴訟請求，體現了人民法院依法維護金融市場健康穩定發展的司法態度，也有利于防止信貸資金違規流入樓市、股市，對于防范化解系統性金融風險，落實國家宏觀經濟政策、產業政策具有積極作用。

肖某的上述行為，其實就近幾年較為火熱的“轉貸”行為。在“LPR+加點”的貸款定價機制下，目前存量房貸利率的加點數是固定的。由于前期加點較高，即便LPR有所下調，對存量貸款客戶而言利率依然較高。

房貸利率的下調，讓存量房貸客戶面臨“高位站崗”處境，存量房貸利率下調的呼聲漸響。據中國商報2月13日報道，58安居客研究院院長張波表示，理論上，存量房利率的調整，貸款人可和銀行進行協商，協商一致就可進行變更，但從目前實際情況來看，銀行并不會單就利率和貸款人進行協商，只接受提前還貸的申請。

“目前來看，銀行對存量房貸利率進行統一下調的可能性很小。”張波指出，絕大部分的存量房貸利率水平是根據LPR加減基點來調節的（少量存量房是采取固定利率方式），這本身已經是兼顧到市場動態變化層面，并且房貸利率的調整本身也是寫入合同之中的，貸款方在簽訂時也知曉利率設定。

近日，遼寧銀保監局近日發布“關于警惕不法貸款中介誘導消費者違規轉貸的風險提示”，提醒消費者這種操作會讓自己陷入違規轉貸的多重風險之中，甚至要承擔刑事責任。經營貸是銀行向個體工商戶或小微企業等經營實體發放的經營性用途的貸款。借款人須如實提供貸款申請資料，如偽造經營資料獲得貸款，則涉嫌騙貸，情節嚴重的，將被依法追究刑事責任。經營貸不得違規用于購房、結清房款、償還其他渠道墊付的房款，違規使用將會被提前收回貸款。

浙江銀保監局在去年12月發布的風險提示中直接指出，經營貸換房貸，不是“餡餅”是陷阱。一般情況下，“貸款中介”會先向消費者提供資金用于結清房貸，再讓借款人以該房產作為抵押物向銀行申請經營貸款，借款人用該筆經營貸款償還“貸款中介”的借款并支付一定服務費。

每日經濟新聞綜合廣州市中級人民法院、中國商報、浙江銀保監局、遼寧銀保監局

封面圖片來源：每經記者 甄素靜 攝