每日經濟新聞 2024-04-22 17:07:05
每經記者|董天意 每經編輯|裴健如
據極目新聞,近日,家住北京市昌平區的新能源汽車車主小陳反映,自己的車三年沒出險,保費反而比去年貴了上千元,直呼“買車容易養車難”。
針對車主小陳反映的情況,一家保險公司的業務員表示:“新能源車保費的確出現了上漲的現象。”
近年來,伴隨新能源車滲透率的快速提高,新能源車險“三高”問題(即車險保費高、出險率高、賠付率高)也被推上風口浪尖。如,近期熱度頗高的小米SU7,也被多位車主在社交平臺反映“保險費不便宜”。有車主曬出了自己的保費價格,基礎版包含交強險、商業險以及駕乘意外險,保費接近7000元,保費水平與50萬元的燃油車相近。
對此,小米公司在回應“小米SU7的保費和50多萬油車接近”的問題時曾提到,新能源車和燃油車商業險條款不同,新能源車專屬《條款》既為“三電”系統提供保障,又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景,且還會根據新車/舊車、品牌、車型、上戶類型、險種、保額等多種因素綜合計算,保費價格也不盡相同,不能簡單只通過車價進行比較。
事實上,一直以來,新能源車保費普遍高于同級別燃油車。有觀點認為,高出險率首先與新能源車智能化集成度高有關,這也使得維修成本非常高。新能源汽車相比燃油車搭載了大量傳感器和智能設備,加之車型更新換代快,部分車型銷量偏少,導致零配件難以量產,這些都導致新能源車的維修成本較高。由于新能源汽車的智能化應用相對較多,一些輕微事故,很可能傷及傳感器,車內物件的震蕩很容易砸碎車內顯示屏,帶來很高的財產損失。此外,新能源車車身結構不同。占據了新能源車成本的40%以上的動力電池,其安裝位置本身發生損傷風險就較大,一旦受損就存在起火、自燃的風險。
全國乘用車市場信息聯席會秘書長崔東樹則認為,這主要是因為新能源車的保險歷史數據積累少。近幾年新能源汽車快速迭代更新,相對于歷史數據中的老產品,目前新能源車的技術水平和安全性提升很快。前期的一些老舊車型出現故障的概率相對比較高,這些車型的歷史數據被帶入測算,影響了車型改進之后產品的合理費用和保障。
為解決此問題,2021年12月,隨著《新能源汽車商業保險專屬條款(試行)》(以下簡稱《專屬條款》)的正式發布,新能源車險專屬產品終于落地。所有新保和續保的新能源汽車(不包括摩托車、拖拉機、特種車)統一適用《專屬條款》,不再適用原來的商業車險示范條款。
與傳統車險相同的是,新能源車險專屬產品同樣包括車損險、三者險、車上人員險三大主條款以及若干附加險。但不同的是,新能源車險明確了新能源車的核心部分三電系統(電池、機電、電控)屬于車損險的保險責任,在使用層面全面覆蓋行駛、停放、充電及作業的場景。并且針對新能源車特有風險,增加了自用充電樁損失、外部電網故障損失等附加風險保障。這是車險首次承保車外固定輔助設備,是一次創新和探索。
此外,在新能源汽車車主較為擔心的車輛起火自燃問題上,《專屬條款》特別為新能源汽車設置了專屬附加險,保障了因車輛起火自燃殃及第三方的車輛或財產損失。三責險最高可在保險單說明的基礎上實現主責任限額翻倍,最高可達4倍,相比普通三責險1000萬元,新能源汽車專屬險的三責險最高保額可以達到4000萬元。
不過,在首批新能源汽車專屬保險產品上線后,就有特斯拉車主反映其在某保險公司系統測算的報價比之前漲了6000多元錢,漲幅高達80%。而車主喊貴的同時,保險公司也在叫虧。申萬宏源研報數據顯示,新能源車險的賠付率平均接近85%,保險公司面臨較大承保虧損壓力。以車損險為例,新能源車中占比最高的家用車出險率高達30%,顯著高于燃油車的19%,而且平均賠付金額也明顯高于燃油車。
值得一提的是,新能源汽車保險監管新規正在醞釀中。近日,國家金融監管總局向財險公司等相關方下發《關于推進新能源車險高質量發展有關工作的通知(征求意見稿)》(以下簡稱《通知》),從三方面提出新能源車險發展思路,包括優化新能源車險供給機制、提升行業新能源車險經營水平、統籌推進各項重點工作,共計12條內容,其中多條規定與保費定價相關。
具體來看,《通知》中提出,要擴大新能源商業車險自主定價系數范圍,將推進新能源商業車險的自主定價系數范圍按照0.5至1.5區間執行,提升市場經營主體的定價能力,充分發揮市場在資源配置中的決定性作用。
針對網約車等高風險群體的新能源車險解決方案,《通知》也明確了相應思路。《通知》提出,支持行業優化新能源商業車險保障責任,有序增加產品供給。貼合市場需求,研究推出“基礎+變動”組合保險產品,為兼職運營網約車的新能源車提供更加全面的保險保障。同時,《通知》提出,“推動行業研究建立高風險車輛兜底保障機制,有效解決部分車輛投保難問題,實現愿保盡保”。
有觀點認為,自主定價系數區間適度放開之后,險企通過精準定價,使優質客戶保費下行、高風險客戶保費上行,從而實現新的平衡。同時,這也將倒逼險企加大科技應用,提高精準定價能力。
國信證券在相關研究報告中表示,《通知》旨在提升保險公司新能源車險自主定價權,進一步擴大商業車險自主定價系數的浮動區間,提高保險公司承保新能源業務的盈利能力,優化新能源車險產品供給。預計《通知》將進一步優化行業新能源車險承保利潤空間。
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