買車容易養車難！“保費貴”引新能源車主集體吐槽：三年沒出險，保費怎么還漲了？

每經記者｜董天意    每經編輯｜裴健如

據極目新聞，近日，家住北京市昌平區的新能源汽車車主小陳反映，自己的車三年沒出險，保費反而比去年貴了上千元，直呼“買車容易養車難”。

針對車主小陳反映的情況，一家保險公司的業務員表示：“新能源車保費的確出現了上漲的現象。”

近年來，伴隨新能源車滲透率的快速提高，新能源車險“三高”問題（即車險保費高、出險率高、賠付率高）也被推上風口浪尖。如，近期熱度頗高的小米SU7，也被多位車主在社交平臺反映“保險費不便宜”。有車主曬出了自己的保費價格，基礎版包含交強險、商業險以及駕乘意外險，保費接近7000元，保費水平與50萬元的燃油車相近。

圖片來源：每經記者 張建 攝（資料圖）

對此，小米公司在回應“小米SU7的保費和50多萬油車接近”的問題時曾提到，新能源車和燃油車商業險條款不同，新能源車專屬《條款》既為“三電”系統提供保障，又全面涵蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業的使用場景，且還會根據新車/舊車、品牌、車型、上戶類型、險種、保額等多種因素綜合計算，保費價格也不盡相同，不能簡單只通過車價進行比較。

事實上，一直以來，新能源車保費普遍高于同級別燃油車。有觀點認為，高出險率首先與新能源車智能化集成度高有關，這也使得維修成本非常高。新能源汽車相比燃油車搭載了大量傳感器和智能設備，加之車型更新換代快，部分車型銷量偏少，導致零配件難以量產，這些都導致新能源車的維修成本較高。由于新能源汽車的智能化應用相對較多，一些輕微事故，很可能傷及傳感器，車內物件的震蕩很容易砸碎車內顯示屏，帶來很高的財產損失。此外，新能源車車身結構不同。占據了新能源車成本的40%以上的動力電池，其安裝位置本身發生損傷風險就較大，一旦受損就存在起火、自燃的風險。

全國乘用車市場信息聯席會秘書長崔東樹則認為，這主要是因為新能源車的保險歷史數據積累少。近幾年新能源汽車快速迭代更新，相對于歷史數據中的老產品，目前新能源車的技術水平和安全性提升很快。前期的一些老舊車型出現故障的概率相對比較高，這些車型的歷史數據被帶入測算，影響了車型改進之后產品的合理費用和保障。

為解決此問題，2021年12月，隨著《新能源汽車商業保險專屬條款（試行）》（以下簡稱《專屬條款》）的正式發布，新能源車險專屬產品終于落地。所有新保和續保的新能源汽車（不包括摩托車、拖拉機、特種車）統一適用《專屬條款》，不再適用原來的商業車險示范條款。

圖片來源：每日經濟新聞 劉國梅 攝（資料圖）

與傳統車險相同的是，新能源車險專屬產品同樣包括車損險、三者險、車上人員險三大主條款以及若干附加險。但不同的是，新能源車險明確了新能源車的核心部分三電系統（電池、機電、電控）屬于車損險的保險責任，在使用層面全面覆蓋行駛、停放、充電及作業的場景。并且針對新能源車特有風險，增加了自用充電樁損失、外部電網故障損失等附加風險保障。這是車險首次承保車外固定輔助設備，是一次創新和探索。

此外，在新能源汽車車主較為擔心的車輛起火自燃問題上，《專屬條款》特別為新能源汽車設置了專屬附加險，保障了因車輛起火自燃殃及第三方的車輛或財產損失。三責險最高可在保險單說明的基礎上實現主責任限額翻倍，最高可達4倍，相比普通三責險1000萬元，新能源汽車專屬險的三責險最高保額可以達到4000萬元。

不過，在首批新能源汽車專屬保險產品上線后，就有特斯拉車主反映其在某保險公司系統測算的報價比之前漲了6000多元錢，漲幅高達80%。而車主喊貴的同時，保險公司也在叫虧。申萬宏源研報數據顯示，新能源車險的賠付率平均接近85%，保險公司面臨較大承保虧損壓力。以車損險為例，新能源車中占比最高的家用車出險率高達30%，顯著高于燃油車的19%，而且平均賠付金額也明顯高于燃油車。

值得一提的是，新能源汽車保險監管新規正在醞釀中。近日，國家金融監管總局向財險公司等相關方下發《關于推進新能源車險高質量發展有關工作的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《通知》），從三方面提出新能源車險發展思路，包括優化新能源車險供給機制、提升行業新能源車險經營水平、統籌推進各項重點工作，共計12條內容，其中多條規定與保費定價相關。

圖片來源：每經記者 張建 攝（資料圖）

具體來看，《通知》中提出，要擴大新能源商業車險自主定價系數范圍，將推進新能源商業車險的自主定價系數范圍按照0.5至1.5區間執行，提升市場經營主體的定價能力，充分發揮市場在資源配置中的決定性作用。

針對網約車等高風險群體的新能源車險解決方案，《通知》也明確了相應思路。《通知》提出，支持行業優化新能源商業車險保障責任，有序增加產品供給。貼合市場需求，研究推出“基礎+變動”組合保險產品，為兼職運營網約車的新能源車提供更加全面的保險保障。同時，《通知》提出，“推動行業研究建立高風險車輛兜底保障機制，有效解決部分車輛投保難問題，實現愿保盡保”。

有觀點認為，自主定價系數區間適度放開之后，險企通過精準定價，使優質客戶保費下行、高風險客戶保費上行，從而實現新的平衡。同時，這也將倒逼險企加大科技應用，提高精準定價能力。

國信證券在相關研究報告中表示，《通知》旨在提升保險公司新能源車險自主定價權，進一步擴大商業車險自主定價系數的浮動區間，提高保險公司承保新能源業務的盈利能力，優化新能源車險產品供給。預計《通知》將進一步優化行業新能源車險承保利潤空間。