2萬億元，超70萬戶，從一家股份行實踐看如何做好普惠金融“大文章”

2025年政府工作報告再次強調要做好金融“五篇大文章”，其中5處提及“普惠”。作為“五篇大文章”之一，普惠金融關系中小微個體、“三農”等經(jīng)營主體的發(fā)展，關系民生福祉。就在3月初，國務院辦公廳發(fā)布《關于做好金融“五篇大文章”的指導意見》，要求“提升民營小微、鄉(xiāng)村振興、社會民生等領域的金融服務質效。”

圍繞政府工作報告要求，浙商銀行積極響應，憑借深耕“普惠金融”二十載的經(jīng)驗，通過加大信貸投放力度、創(chuàng)新融資產品、優(yōu)化營商環(huán)境等措施，提升中小微企業(yè)金融服務的可得性和便捷度，實現(xiàn)普惠業(yè)務數(shù)智化、場景化以及客戶服務綜合化，更好地推動金融資源配置與中小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中發(fā)揮的作用相匹配。

據(jù)了解，截至2024年末，該行已累計投放小微貸款超2萬億元，服務小微企業(yè)超70萬戶，普惠型小微企業(yè)貸款余額超3500億元。

場景化+數(shù)字化，加大普惠金融供給

政府工作報告中指出，要“加大對科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展、提振消費以及民營、小微企業(yè)等的支持；支持個體工商戶發(fā)展”，這為普惠金融高質量發(fā)展指明了方向。

作為全國著名的大蒜之鄉(xiāng)，山東濟寧金鄉(xiāng)縣的蒜商密集，但普遍面臨著抵押物不足、動產管理困難、資金需求集中但融資難度大的多重困境，特別是大蒜豐收和銷售存在時間差，需要大量資金用于儲存和加工。“我們蒜商是小本生意，財務管理不夠規(guī)范，收入證明難、抵押物又少，銀行貸款屢屢碰壁。”金鄉(xiāng)縣某蔬菜批發(fā)中心的朱先生表示。

對此，浙商銀行濟南分行以場景金融服務為切入點，與當?shù)卣⑥r業(yè)龍頭企業(yè)、倉儲物流企業(yè)等多方協(xié)作，為當?shù)厮馍塘慷ㄖ屏?ldquo;貨押+庫方擔保+三方監(jiān)管”場景化綜合金融服務方案：通過對接第三方監(jiān)管機構引入物聯(lián)網(wǎng)技術，基于對“冷庫蒜”的精準監(jiān)控，蒜商可將電子倉單作為質押物，最快當天即可放款。截至目前，浙商銀行已累計為40余家金鄉(xiāng)大蒜收儲企業(yè)提供融資近3億元。

近年來，浙商銀行積極推動場景金融向“新”而行，走進小微園區(qū)、深挖園區(qū)需求，推出“10+N”小微園區(qū)綜合金融服務方案、“行業(yè)化+嵌入式”供應鏈金融服務模式等場景化綜合金融服務方案，持續(xù)構建高水平普惠金融體系。分析人士認為，銀行通過場景金融創(chuàng)新，加大對農業(yè)等金融服務覆蓋不足客群的支持力度，切實解決廣大農戶的融資堵點，為推動實體經(jīng)濟發(fā)展、促進鄉(xiāng)村振興提供了金融動能。

除了場景金融，以數(shù)字賦能普惠金融也成為浙商銀行寫好普惠“大文章”的另一突破口。通過深化銀政聯(lián)合，浙商銀行結合多維度數(shù)據(jù)要素，搭建了以數(shù)易貸、數(shù)科貸、數(shù)字化項目為核心的“1+1+N”數(shù)字化產品服務體系，從根本上解決小微市場“數(shù)據(jù)歸集難、信用評價難、融資貸款難”等問題，提升普惠金融服務的便捷性和可得性。

以“浙個好·數(shù)易貸”為例，該產品通過與浙江省11個地方金融服務平臺、219家法人銀行互聯(lián)互通，打破銀企信息壁壘及傳統(tǒng)信貸模式的“抵押物依賴”，搭建了基于信用評估的“白名單”主體庫，為小微經(jīng)濟發(fā)展注入數(shù)字活力。截至2024年末，“數(shù)易貸”系列產品已累計發(fā)放貸款近30億元，服務小微企業(yè)、個體工商戶超5400戶。

縣域服務直達基層，為小微營造優(yōu)良金融環(huán)境

小微企業(yè)發(fā)展，不僅需要金融機構的“陽光雨露”，也需要優(yōu)質營商環(huán)境作為“發(fā)展土壤”。政府工作報告中指出，“扎實推進重點領域改革，著力破除制約發(fā)展的體制機制障礙，創(chuàng)造更加公平、更有活力的市場環(huán)境。”

縣域是小微企業(yè)的集中地。2022年，作為金融服務委員會主任單位的浙商銀行，創(chuàng)新提出了“縣域綜合金融生態(tài)建設模式”，并在杭州市臨平區(qū)展開試點，致力于為縣域小微企業(yè)、個體商戶營造集政策、資金、服務和配套為一體的營商環(huán)境。“縣域綜合金融生態(tài)建設模式從功能性出發(fā)，打通金融服務的‘最后一公里’，使金融更接地氣、更具有普惠性，真正體現(xiàn)了金融的政治性、人民性。”浙商總會金融服務委員會主席，浙商銀行黨委書記、董事長陸建強表示。

據(jù)悉，該模式依托數(shù)字化技術，構建了“政府指導+金服會賦能+金融機構參與”的綜合服務模式，特別是面向小微企業(yè)打造“金服寶·小微”數(shù)字化平臺，提供“融智、融資、融服務”三大專業(yè)性功能。上線以來，平臺已接入小微企業(yè)近3萬家，為其提供財稅、人力、法務、融資等咨詢服務，助力轉型升級；同時，發(fā)放“普惠數(shù)智貸”“個體戶碼上貸”等數(shù)字化信用產品，提供“掌上申、抵押免、無紙簽、智能批、套餐選、循環(huán)用”的極簡貸款服務，融資時間較傳統(tǒng)業(yè)務縮短80%。

此外，針對小微企業(yè)融資過程中信息不對稱、中間環(huán)節(jié)多等問題，浙商銀行積極響應支持小微企業(yè)融資協(xié)調工作機制相關部署，深入園區(qū)、社區(qū)、鄉(xiāng)村，積極開展走訪活動，逐戶落實融資需求。截至2024年末，該行已向推薦清單內經(jīng)營主體累計發(fā)放貸款超380億元，實現(xiàn)信貸資金對小微企業(yè)的精準滴灌。

打通普惠金融服務“最后一公里”，要打造敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機制。據(jù)了解，浙商銀行在信貸政策、資源配置、激勵約束、盡職免責等方面給予政策資源傾斜，保證了普惠金融業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。下一步，該行將秉持善本金融理念，以場景化、數(shù)字化創(chuàng)新普惠金融產品體系及服務模式，推進建設專業(yè)隊伍及綜合服務生態(tài)圈，推動實體經(jīng)濟高質量發(fā)展，努力開創(chuàng)普惠金融新局面。