給自己買保險(xiǎn)還能賺傭金？“自購保險(xiǎn)”火了！省錢又省心？親歷者：要考慮增值服務(wù)、稅收成本……

每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜段煉 廖丹    

給自己買保險(xiǎn)還能賺傭金？社交平臺(tái)刮起“肥水不流外人田”新玩法，有人直呼真香，但業(yè)內(nèi)卻緊急提示風(fēng)險(xiǎn)！

近期，有人在社交平臺(tái)上分享“自購保險(xiǎn)”操作，這可不是通過支付寶、慧擇、微信等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以消費(fèi)者身份為自己購保的方式，而是注冊成保險(xiǎn)代理人給自己買保險(xiǎn)，左手簽保障、右手拿提成，號(hào)稱“躺賺”還能給全家配齊保險(xiǎn)。

從線下買保險(xiǎn)到線上投保，打破信息差讓消費(fèi)者購險(xiǎn)成本不斷下降。“保險(xiǎn)自購”難道真是下一個(gè)投保新模式嗎？又是否真的省錢又省心？?

保通社發(fā)現(xiàn)，當(dāng)“精打細(xì)算”遇上“專業(yè)壁壘”，保險(xiǎn)“小白”易因缺乏專業(yè)知識(shí)，而忽略健康告知或條款細(xì)節(jié)；也易因傭金導(dǎo)向而盲目選擇高傭金產(chǎn)品，從而偏離真實(shí)需求。此外，傭金帶來的稅收成本，也需要納入考慮……

自己買保險(xiǎn)還能拿提成？

實(shí)測自購保險(xiǎn)操作流程

“自購保險(xiǎn)自己拿傭金太香了！給全家配置了好多份保險(xiǎn)，之前都在代理人那里買，這次終于自己給自己下單了。”

“虧大了，以前都不知道，原來保險(xiǎn)可以自己注冊平臺(tái)下單，這樣就可以拿到提成，這也太爽了吧，而且非常簡單，想入手保險(xiǎn)的朋友可以看看。”

“剛剛注冊了保險(xiǎn)平臺(tái)，成為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，下單了自己看了好幾個(gè)月的保險(xiǎn)，居然可以拿到3年提成！”

在某社交平臺(tái)上，有不少“保險(xiǎn)自購”的“種草貼”，以“自己拿提成”作為核心宣傳字眼，吸引了不少人留言求自購方式。根據(jù)這些帖子給出的“攻略”，似乎只要消費(fèi)者愿意，就能很快速地實(shí)現(xiàn)保單自購，拿到提成。

事實(shí)真的如此嗎？保通社發(fā)現(xiàn)，這些帖子所稱的自購，其實(shí)就是自己注冊成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的代理人或保險(xiǎn)中介平臺(tái)的經(jīng)紀(jì)人，以保險(xiǎn)銷售者的身份為自己買保險(xiǎn)，這樣就可以拿到自己投保保單的傭金提成。

這也意味著，想要拿到提成，消費(fèi)者必須先成為銷售者。

如何才能成為銷售者呢？我們親自嘗試了某中介平臺(tái)的經(jīng)紀(jì)人注冊流程，根據(jù)提示，個(gè)人需要在平臺(tái)上提供身份信息、學(xué)歷證等相關(guān)資料，而且還要通過相關(guān)的培訓(xùn)考試，從培訓(xùn)和考試的課程來看，主要涉及五個(gè)方面，涵蓋保險(xiǎn)的基本知識(shí)和保險(xiǎn)銷售人員的誠信等問題。?

申請簽約成為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，平臺(tái)的要求是：18至69周歲，高中及以上學(xué)歷，未在其他機(jī)構(gòu)執(zhí)業(yè)登記。“現(xiàn)在注冊的要求多了一些，以前流程相對(duì)簡單。”在該平臺(tái)注冊過并為自己購買過保險(xiǎn)的王女士（化名）對(duì)保通社表示。幾年前，王女士在該平臺(tái)注冊了一個(gè)賬號(hào)，主要是為自己及家人購買保險(xiǎn)。

“保險(xiǎn)自購是消費(fèi)者主動(dòng)通過合規(guī)平臺(tái)注冊為代理人身份后，基于真實(shí)需求自主投保的行為，本質(zhì)是‘身份合規(guī)轉(zhuǎn)化+自主消費(fèi)決策’，其核心目的是優(yōu)化購買成本，而非套利。”北京排排網(wǎng)保險(xiǎn)代理有限公司總經(jīng)理?xiàng)罘诮邮鼙Ｍㄉ鐣娌稍L時(shí)表示。

信息誤判、偏離真實(shí)需求

自購保險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)

不過，自購保險(xiǎn)也并非如社交平臺(tái)上說的那么簡單穩(wěn)健。有自購保險(xiǎn)經(jīng)歷的王女士提到了普通人自購保險(xiǎn)時(shí)可能遇到的問題。

“我覺得增值服務(wù)是很大的問題。”王女士表示，自購保險(xiǎn)意味著要自己看條款和產(chǎn)品說明，一些沒有接觸過保險(xiǎn)的人，想要弄清楚保險(xiǎn)合同中的細(xì)節(jié)，還是挺費(fèi)勁的。

“自購保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，一方面是消費(fèi)者可能被引導(dǎo)‘保險(xiǎn)自購’的人員或平臺(tái)欺騙，泄露個(gè)人信息乃至發(fā)生資金損失；另一方面是消費(fèi)者可能被自購保單所宣揚(yáng)的傭金費(fèi)用所迷惑，沒有選購到合適自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或者忽視了投保過程中的風(fēng)險(xiǎn)告知要求和免責(zé)提示等，導(dǎo)致自己的長期保障權(quán)益受損，這是更重要的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。”慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)合規(guī)負(fù)責(zé)人葉海波對(duì)保通社表示。

對(duì)此，楊帆也持相同意見。楊帆表示，自購保單的風(fēng)險(xiǎn)主要集中于消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的認(rèn)知偏差，而非模式本身。具體包括：一是信息誤判風(fēng)險(xiǎn)，部分用戶可能因缺乏專業(yè)知識(shí)，忽略健康告知或條款細(xì)節(jié)；二是服務(wù)責(zé)任意識(shí)不足，自購者需自行管理保單；三是傭金導(dǎo)向誤區(qū)，若盲目選擇高傭金產(chǎn)品，可能偏離真實(shí)需求。

此外，納稅也是王女士認(rèn)為普通人需要關(guān)注的點(diǎn)。“在注冊成為保險(xiǎn)銷售人時(shí)，平臺(tái)通常提示會(huì)將收入登記扣稅，也意味著這部分傭金收入還要考慮到納稅的問題。”王女士說，一個(gè)朋友也曾通過銷售平臺(tái)自購過保單，這位朋友自身本來就有工作，當(dāng)時(shí)為了購買保險(xiǎn)，主要是理財(cái)險(xiǎn)，拿到的傭金收入相對(duì)高了一點(diǎn)，那一年他的納稅額度也水漲船高，最后合計(jì)了一下，感覺也沒有省到多少錢。“如果本身收入就很高，又或者自購的是理財(cái)險(xiǎn)等相對(duì)傭金較多的產(chǎn)品，我覺得還要將稅收考慮進(jìn)去，畢竟傭金多了這部分也是要交稅的。”

自購保險(xiǎn)如何省錢又省心？

優(yōu)先關(guān)注產(chǎn)品適配度

保通社注意到，除了自拿傭金外，理賠也是很多消費(fèi)者關(guān)注的點(diǎn)。那么，自購保險(xiǎn)的理賠是否存在風(fēng)險(xiǎn)？?

“是否影響后期理賠，主要還是看消費(fèi)者自主投保的過程中是否有涉及違反保險(xiǎn)合同約定的行為。”葉海波表示，對(duì)普通消費(fèi)者來說，在投保前最好還是應(yīng)就相關(guān)保險(xiǎn)合同的重要事項(xiàng)向有資質(zhì)的專業(yè)機(jī)構(gòu)和人員進(jìn)行咨詢，這樣能最大程度減少后期理賠的不確定性。

值得一提的是，自購保單能省去一筆傭金，可是擁有一份適合自己的保障才是最為重要的。因此，葉海波建議，消費(fèi)者減少購買環(huán)節(jié)和省錢的前提條件一定是通過有資質(zhì)的平臺(tái)和人員購買到真正適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。一份長期有效的人身保障，遠(yuǎn)比通過不正規(guī)渠道獲取的傭金重要。

葉海波表示，就產(chǎn)品性價(jià)比來看，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)闃I(yè)態(tài)模式特殊，綜合成本較低，產(chǎn)品定價(jià)上更有利于消費(fèi)者；而且銷售頁面介紹全面、保險(xiǎn)責(zé)任描述清晰，更有助于消費(fèi)者了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障責(zé)任，選購更加適配個(gè)人情況的保險(xiǎn)產(chǎn)品。建議消費(fèi)者在購買前可以直接在平臺(tái)咨詢在線客服人員，快速高效便捷選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

至于購買渠道，楊帆給出了三條合規(guī)路徑實(shí)現(xiàn)“省錢+省心”：?

?一是選擇持牌自購平臺(tái)，將傳統(tǒng)渠道的傭金轉(zhuǎn)化為自主服務(wù)的合理回報(bào)，優(yōu)化成本結(jié)構(gòu)。用戶注冊為代理人后，可直接獲取產(chǎn)品傭金，同時(shí)享受平臺(tái)提供的專業(yè)服務(wù)；

二是善用技術(shù)工具降本提效，例如使用產(chǎn)品對(duì)比功能，橫向?qū)Ρ犬a(chǎn)品的投保規(guī)則、保障責(zé)任和保費(fèi)等，避免信息不對(duì)稱；

三是依托平臺(tái)服務(wù)保障權(quán)益，彌補(bǔ)個(gè)人專業(yè)度不足，避免操作失誤。 ?

“需強(qiáng)調(diào)的是，保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，消費(fèi)者應(yīng)優(yōu)先關(guān)注產(chǎn)品適配度，而非單純追求返傭。”楊帆表示。

（聲明：文章內(nèi)容和數(shù)據(jù)僅供參考，不構(gòu)成投資建議。投資者據(jù)此操作，風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)。）

記者|袁園

編輯|段煉?廖丹 杜波

校對(duì)|盧祥勇

封面圖片：視覺中國（圖文無關(guān)）

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