商業銀行經營面臨多重挑戰

中國銀行業協會行業發展研究委員會今天發布《中國銀行業發展報告（2012—2013）》。報告指出，2013年，受實體經濟運行、宏觀政策調控和金融脫媒等因素的綜合影響，商業銀行將面臨多方面挑戰：生息資產增勢有望保持平穩，凈息差將繼續收窄，中間業務收入難現高速增長，不良資產則有可能反彈，整體景氣度繼續下行。預計2013年上市銀行凈利息收入和營業收入增速將會下滑至10%左右，凈利潤增速可能下降到8%左右。

從影響盈利的各個因素來看，首先是生息資產增速可能繼續放緩。在信貸總體需求放緩，巴塞爾新資本協議落地實施、同業業務監管新規等因素綜合影響下，銀行生息資產的增速可能回落到13.5%—14.5%之間。

其次是銀行的凈息差水平將溫和下行，對銀行業凈利潤增長的貢獻將由正轉負。2013年基準利率上升的空間不大，而銀行的定價能力在目前經濟弱復蘇的條件下，提升空間卻相對有限，加之未來銀行資金成本壓力仍在上升，這些因素導致銀行的凈息差水平還將下行。

再看中間業務收入。2013年，預計銀行業非息收入增速將持續回落。報告分析，目前監管規范收費項目使得銀行財務顧問費、銀行卡手續費收入等中間業務收入面臨下降壓力，同時銀行賣出高息票據等獲得的交易收入和基金代銷、資產托管等代理傭金收入增長也面臨下降壓力。

利率市場化是當前銀行業面臨的一項重要改革。7月20日起，中國人民銀行全面開放金融機構貸款利率管制。交通銀行首席經濟學家連平分析說，從短期來看，這對銀行業的經營和盈利情況的影響較為有限。這是因為政策主要是對占比不高的利率下浮貸款的定價產生一定的下拉作用，而對于利率上浮和以基準利率發放的貸款來說，原先定價已經較為市場化，不會因為這次的政策再發生大的改變。從長期看，隨著利率市場化的進一步推進，特別是存款利率上限逐步放開，對銀行業的壓力更大，會使得銀行業凈利潤增速、盈利能力趨于下降，相關風險上升，并刺激銀行轉變發展模式。

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