保險(xiǎn)業(yè)首個以房養(yǎng)老 產(chǎn)品或很快亮相

每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京    

◎每經(jīng)記者 黃俊玲 發(fā)自北京

春節(jié)前夕（2月17日），中國保監(jiān)會官網(wǎng)發(fā)布《老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)統(tǒng)計(jì)制度》的通知，要求參與以房養(yǎng)老試點(diǎn)的企業(yè)自3月1日起逐月上報(bào)業(yè)務(wù)開辦情況。

然而，記者近日從各家參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司獲悉，盡管保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老從去年7月開始試點(diǎn)至今已過去8個月，但目前市場上還沒有正式推出過一款產(chǎn)品。在此背景下，保監(jiān)會的上述通知，使得業(yè)界關(guān)于第一批保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老產(chǎn)品即將推出的預(yù)期有所升溫。

就此，記者近日向多家前期有意參與試點(diǎn)的保險(xiǎn)公司進(jìn)行了咨詢。多家公司表示，目前仍在研究方案階段。去年第一個向保監(jiān)會報(bào)送方案的幸福人壽，其內(nèi)部一位人士在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)透露，公司的以房養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)修改了很多次，目前還沒有得到保監(jiān)會的正式批文。不過該人士預(yù)計(jì)，保監(jiān)會很快會批復(fù)（該產(chǎn)品）。

市場尚無相關(guān)產(chǎn)品推出

所謂保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老產(chǎn)品，是指保險(xiǎn)公司開辦的將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險(xiǎn)相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。其原理是：老年人將其自有產(chǎn)權(quán)房抵押給保險(xiǎn)公司，每個月可以從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取到一筆給付金，老人去世之后，保險(xiǎn)公司將房子拿去處置，處置所得優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用，再有剩余則歸老人的繼承人所有。

資料顯示，保監(jiān)會從2014年7月1日起在北京、上海、廣州和武漢四地啟動保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老的試點(diǎn)工作，試點(diǎn)期為兩年，面向?qū)ο鬄?0歲以上，擁有房屋獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。然而，由于產(chǎn)品較為復(fù)雜等因素影響，如今雖然距試點(diǎn)開始已過去8個月，但市場上目前還沒有一家保險(xiǎn)公司正式推出“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品。在此背景下，保監(jiān)會春節(jié)前夕的這則通知，也使得業(yè)界關(guān)于第一批保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老產(chǎn)品即將推出的預(yù)期開始升溫。

按照保監(jiān)會的最新通知，為了適時(shí)掌握試點(diǎn)業(yè)務(wù)開辦情況，要求參與試點(diǎn)的險(xiǎn)企自2015年3月起以月報(bào)的形式逐月上報(bào)以房養(yǎng)老試點(diǎn)業(yè)務(wù)開辦情況。記者獲悉，險(xiǎn)企被要求上報(bào)的內(nèi)容非常詳細(xì)，對于業(yè)務(wù)情況更是要求“逐單”統(tǒng)計(jì)。統(tǒng)計(jì)內(nèi)容包括住房抵押情況和養(yǎng)老保險(xiǎn)情況。

險(xiǎn)企多持觀望態(tài)度

記者從業(yè)內(nèi)獲悉，此前有7家保險(xiǎn)公司參與了保監(jiān)會關(guān)于以房養(yǎng)老的前期討論，包括幸福人壽、合眾人壽、泰康人壽、太平洋人壽、平安人壽、中美大都會人壽及中宏人壽。

對于方案目前的情況，幸福人壽一位內(nèi)部人士在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)透露，幸福人壽以房養(yǎng)老的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)修改了很多次，目前還沒有得到保監(jiān)會的正式批文。不過，該人士預(yù)計(jì)，保監(jiān)會很快會批復(fù)（該產(chǎn)品）。此外，據(jù)了解，合眾人壽已經(jīng)有了以房養(yǎng)老的工作時(shí)間表，預(yù)計(jì)二季度會向保監(jiān)會報(bào)送具體方案。而平安人壽和泰康人壽目前仍處在研究階段，還沒有向保監(jiān)會報(bào)送以房養(yǎng)老的保險(xiǎn)產(chǎn)品（方案）。此外，更多的保險(xiǎn)公司暫時(shí)選擇了觀望。

保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老作為一個新事物，設(shè)計(jì)難點(diǎn)在哪里？險(xiǎn)企因何謹(jǐn)慎？

中國“以房養(yǎng)老”的首倡者，幸福人壽監(jiān)事會主席孟曉蘇此前在接受記者專訪時(shí)曾表示，“這個保險(xiǎn)產(chǎn)品比較復(fù)雜，其設(shè)計(jì)的難度在于未來房價(jià)漲幅難以計(jì)算，與我一起做以房養(yǎng)老產(chǎn)品研究的教授說，現(xiàn)在都已經(jīng)算壞了兩臺計(jì)算機(jī)也算不出來。此外，人均壽命也需要重新測算。再回過來看，雖然全國人口的平均壽命數(shù)據(jù)有了，但是北京、上海、廣州、武漢這幾個地區(qū)人口的平均壽命又有可能不同。”

某險(xiǎn)企陳先生坦言，現(xiàn)在還沒有險(xiǎn)企推出此類產(chǎn)品，主要是因?yàn)檫@類業(yè)務(wù)難賺錢，而且風(fēng)險(xiǎn)還比較大，特別是來自房地產(chǎn)市場的風(fēng)險(xiǎn)，住宅和商業(yè)地產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)還不一樣。總體而言，現(xiàn)在看不清楚這類業(yè)務(wù)的盈利模式，所以保險(xiǎn)公司觀望者居多。

某險(xiǎn)企一位不愿具名的人士在與記者交流時(shí)也坦言，這其中最主要的原因是風(fēng)險(xiǎn)比較大，而且目前還沒有比較好的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的方式，只能依靠這類業(yè)務(wù)自身的發(fā)展來消耗風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司方面不是特別積極。此外，保險(xiǎn)公司在參與以房養(yǎng)老業(yè)務(wù)的過程中，還面臨房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓方面的高稅收等問題，這無疑會影響到參與者最終的利益。