相互保險牌照稀缺 “拿牌”并非網(wǎng)絡(luò)互助唯一出路

每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 涂穎浩    

每經(jīng)記者 涂穎浩

每經(jīng)編輯 姚祥云  

首批相互保險牌照花落三家，對于這一新興行業(yè)而言，摘得一塊牌照意味著能獲得更好的公信力。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者了解到，雖然不少網(wǎng)絡(luò)互助組織此前積極申請相互保險牌照，但也面臨著現(xiàn)實的無奈。繼首批獲準(zhǔn)試點開展的三家相互保險社之后，監(jiān)管層將視其運(yùn)營情況安排后期的牌照審批工作，而“網(wǎng)絡(luò)互助牌照”更是遙遙無期。

一網(wǎng)絡(luò)互助內(nèi)部人士表示，申請牌照不應(yīng)該是網(wǎng)絡(luò)互助唯一的出路。

機(jī)構(gòu)預(yù)測市場空間可達(dá)萬億

相互保險目前仍按照“成熟一家，批準(zhǔn)一家”的原則審批牌照。除了三家“正規(guī)軍”，與相互保險在模式上極為接近的網(wǎng)絡(luò)互助，將在未來一段時間內(nèi)繼續(xù)面臨無牌的尷尬，如e互助、壁虎保險等。這類組織的運(yùn)營模式是，用戶注冊成為會員后，無需繳納費(fèi)用或只繳納較少的、象征性的會費(fèi)，當(dāng)會員患有特定的疾病并確認(rèn)后，由其他成員眾籌不超過一定額度的資金救助。

面對機(jī)構(gòu)預(yù)測可達(dá)萬億的市場空間，首批為數(shù)不多的相互保險牌照“含金量”突顯。

包括一些網(wǎng)絡(luò)互助平臺在內(nèi)，去年一度有超過30家相互保險組織在排隊申請相互保險牌照。不過，通過網(wǎng)絡(luò)互助來獲得相互保險牌照是否可行還不得而知。

面對現(xiàn)實的無奈，一網(wǎng)絡(luò)互助內(nèi)部人士在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時稱，“我認(rèn)為離政策放開還是有很長的路要走，目前最重要的還是要把網(wǎng)絡(luò)互助模式繼續(xù)深化探索，提高對社會的正能量影響力，才能獲得更好的口碑，也許能爭取更好的監(jiān)管層重視與品牌好感。”

與網(wǎng)絡(luò)互助本質(zhì)不同

一康愛公社人士向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者指出，網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品的本質(zhì)是社會信用契約，具有民事能力的人自愿按準(zhǔn)則履行相同義務(wù)，同時也享受平等的權(quán)利。這是它和相互保險之間最本質(zhì)的區(qū)別。

“相互保險則是國際認(rèn)可的主流保險產(chǎn)品。國內(nèi)目前尚處于起步階段，任何相互保險產(chǎn)品都必須獲得保監(jiān)會的審批許可。但網(wǎng)絡(luò)互助則不同，正如保監(jiān)會再三強(qiáng)調(diào)的那樣，網(wǎng)絡(luò)互助不屬于保險產(chǎn)品的范疇，不得越過政策的紅線。”上述人士還進(jìn)一步表示，“不排除很多網(wǎng)絡(luò)互助平臺發(fā)起目的并不如公示的那么‘單純’，意在以此為跳板，最終申請相互保險牌照，很多平臺也不諱言。”

此外，在商業(yè)性質(zhì)上，網(wǎng)絡(luò)互助模式更體現(xiàn)“為非營利性質(zhì)”，而相互保險是典型的商業(yè)行為。在互助方式上，網(wǎng)絡(luò)互助是在事件發(fā)生后會員基于契約集體為受助者募集醫(yī)療費(fèi)用；而相互保險則是投保人先付費(fèi)購買相關(guān)保險產(chǎn)品，一旦出現(xiàn)疾病或意外，險企按保單對投保人進(jìn)行理賠。

在定價機(jī)制上二者也不一樣，上述人士稱，“相互保險是基于保險精算的前付費(fèi)方式，而網(wǎng)絡(luò)互助是基于審核和統(tǒng)計上的后付費(fèi)方式，更加準(zhǔn)確。”

值得注意的是，正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺通常都沒有資金池。而相互保險正好相反，投保人的保費(fèi)收入聚集起來形成金額可觀的資金池，便于隨時進(jìn)行理賠。

持久經(jīng)營需確保合規(guī)

“網(wǎng)絡(luò)互助不是保險，也不是相互保險。即使有幸拿到了相互保險牌照，那就要按照相互保險模式開展業(yè)務(wù)了，那到時候網(wǎng)絡(luò)互助模式反而行不通了。”上述康愛公社人士如此表示。

事實上，2016年，網(wǎng)絡(luò)互助的平臺數(shù)、用戶規(guī)模都迎來高速發(fā)展，一時間各方資本逐鹿。據(jù)不完全統(tǒng)計，2016年年初至今，至少有水滴互助、人人互助、保保集等6家互聯(lián)網(wǎng)互助保障平臺對外宣布獲得了百萬級到千萬級不等的融資，融資總金額達(dá)上億元。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者獲悉，截至今年6月5日，成立于2011年的康愛公社，總注冊人數(shù)128萬人，資助人數(shù)69人，總籌款金額1071萬元。成立于2014年的e互助，注冊會員人數(shù)176萬人，累計互助人數(shù)378人，累計互助金額6417萬元。

目前，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)也經(jīng)歷著一輪洗牌，保監(jiān)會去年多次警示網(wǎng)絡(luò)互助平臺的風(fēng)險隱患、經(jīng)營資質(zhì)等問題。隨著去年末保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于開展以網(wǎng)絡(luò)互助計劃形式非法從事保險業(yè)務(wù)專項整治工作的通知》，有數(shù)據(jù)顯示，此次整治之后，有高達(dá)1/3互助平臺轟然倒塌。