網銷重疾險百花齊放 業內：已走出"拼價格"時期

每經記者｜涂穎浩    每經編輯｜袁園    

"健康群體返還保額"、"確診輕癥后重疾保額翻倍"……近期，多家第三方平臺推出了重疾險新產品。業內人士指出，與此前的網銷重疾險爭相增加疾病種類、降低保費價格不同，現在網銷重疾險創新更傾向于提升保額，強化保障功能。

作為健康險的一個重要險種，重疾險在互聯網渠道的興起可以追溯至2013年。上線之初的重疾險通過在保險責任上"瘦身"，做到了簡單、清晰，符合互聯網銷售的思路。此后，隨著越來越多的公司加入到競爭之中，網銷重疾險的數量不斷增多，出現了短期化、碎片化等產品形態，價格競爭趨勢漸強。

對于網銷重疾險創新的方向，慧擇網健康險首席研發總監廖曉平在接受《每日經濟新聞》記者采訪時表示："今年看到明顯的趨勢是增加保險責任。"在他看來，網銷重疾險在經歷了五六年的發展之后，已經走出了"拼價格"時期。對于大中型險企或有代理人團隊的公司而言，反向定制會沖擊原有業務，目前網銷重疾險的主體仍是中小險企。

網銷重疾險進入新階段

隨著人們對重大疾病問題的關注度不斷提升，互聯網用戶對于網銷重疾險的關注度也越來越高。重疾險原理很簡單，就是符合合同約定的疾病，保險公司會賠付一筆錢，具有"收入補償"的基本功能。

2014年，陽光人壽的一款網銷重疾險"健康隨心保"被認為是具有市場示范意義。據了解，該產品在行業內首次公布費率精算報告，可按照網絡消費者的需求進行自行選擇繳費期限、保障期限和保障額度等，與以往網銷保險產品相比有了很大的突破。

2015年，弘康人壽跟進了"健康一生"系列重疾險。此后，網銷重疾險的產品數量不斷豐富，包括百年人壽、昆侖健康、和諧健康、國華人壽、復星聯合健康等在內的不少中小險企紛紛加入，成為網銷重疾險的創新主力。2017年，慧擇網推出少兒重疾險"慧馨安"，成為首款保額超百萬的少兒定期重疾險。

在廖曉平看來："網銷重疾險上線之初，去掉了很多責任，這也讓產品能做到低保費、高保障，得益于簡單、清晰的產品設計，客戶很容易看得懂。隨著越來越多的公司瞄準這一市場，在2017年，網銷重疾險進入明顯的價格競爭階段。"

從疾病種類而言，網銷重疾險從最初的50種重大疾病增加至80種，最終增加至100種、甚至100種以上。在業內人士看來，簡單的拼疾病種類，從實際的保障功能來說并沒有太大的差異。根據中保協在2007年統一制定了《重大疾病保險的疾病定義使用規范》，各家公司的重疾險均包含法定的25種疾病，理賠發生率高達95%以上。

值得一提的是，除了傳統重疾險適應互聯網方向的"改造"。不少保險公司在重疾險上也積極創新碎片化的重疾險（拆分重疾險種類）、一年期的重疾險（拆分重疾險期限），以此降低保費、提升保額吸引市場關注。不過，此類重疾險創新也因保險責任太瑣碎，或者"保證續保"等問題受到詬病。

"隨著網銷重疾險不斷發展，已走出一年前的價格競爭時期。"廖曉平告訴《每日經濟新聞》記者："今年看到明顯的重疾險創新的方向，一是增加保險責任，二是盡快把健康體檢和重疾險的定價、保額掛鉤。"

中小險企仍是主角

重疾險的核心就是疾病，目前行業對病種一般劃分為"重大疾病"和"輕癥"兩類。多次賠付的網銷重疾險目前已經成為主流。此外，不少產品也包含"輕癥"的多次理賠。輕癥主要包括原位癌在內的高發疾病，不過治療輕癥所需的花費并不大。

在一位保險業內人士看來，無論是增加了疾病的種類、賠付的次數，還是疾病的豁免功能，都在正常的風險定價中已經做了充分的考慮。這意味著，如果產品僅僅通過單純的比價，并不能對比出"最好"的產品。

更年輕化的投保群體，加之合作第三方渠道的大數據風控，是網銷重疾險把控風險的閘門?！睹咳战洕侣劇酚浾吡私獾剑⒈Ｓ脩舻哪挲g分布是，25~40歲的人群占比高達80%，另一家第三方互聯網保險平臺將重疾險的主銷人群定位于27歲左右的用戶，未來還計劃納入重疾風險更低的低齡群體。

值得關注的是，對于倚重互聯網的網銷重疾險而言，依托第三方的反向定制能力很重要。這些第三方機構主要包括兩大類：一類是以微保、支付寶等自帶場景的流量巨頭，另一類是慧擇網、悟空保、小雨傘等逐漸具備與保險公司談判能力的第三方平臺。

不過，記者注意到，傾向于與第三方合作的銷售主體仍是中小型險企。廖曉平認為，目前網銷市場規模仍較小，對比傳統市場是冰山一角。對于中大型保險公司或有代理人團隊的公司，與第三方合作反向定制會占有資源，沖擊原有的業務。