養老金不夠用怎么辦？你來問，我來答

每經記者｜聶虹    每經編輯｜葉峰    

作為漫威“十年終章”，《復仇者聯盟4:終局之戰》昨日（4月24日）凌晨終于在萬眾期待中登陸內地影院，當天零點場票房1.79億元，觀影人次304.4萬，各項數據均刷新中國影史紀錄。

上一部《復仇者聯盟3:無限戰爭》結束時，大反派滅霸已經集齊了6顆無限原石，打個響指就讓宇宙一半的生命消失了。英雄落敗反派獲勝，這不科學啊！想看復仇者反殺反派劇情的牛妹，也加入了漫威迷的這場凌晨狂歡盛宴。

要完成反殺，復仇者們必須先找到滅霸。于是影片開場第一個任務就是尋找滅霸，但是開啟全宇宙的衛星掃描居然都毫無蹤跡——滅霸在滅掉宇宙一半生命之后干什么去了呢？眾英雄毫無頭緒之時，星云告訴大家，滅霸是去過退休生活了。

眾英雄一臉懵逼，什么？滅霸居然還有退休計劃？

滅霸計劃良久的退休生活究竟是什么樣的呢？影片后續回答了這個問題。那就是在一顆沒有軍隊沒有防御只有他自己一個人的星球上，煮著野花野草野果，過著田園生活。所謂百年孤獨，這是滅霸的歸屬。

你有想過老年破產嗎？

不過，連天下無敵的滅霸大BOSS都有退休計劃，現實生活中毫無超能力的普羅大眾又怎么能毫無規劃呢? 特別是前段時間關于“2035年養老保險金將要用光”的討論，更是引發公眾關注。雖然本月23日人社部回應稱目前全國社保基金已有2萬億左右的戰略儲備，完全能夠保證養老金的長期按時足額發放，但養老不僅要靠國家、靠單位，還要靠自己，卻是大多數人還沒有體會到的。

在人口紅利逐漸退去且越來越長壽的背景下，老齡化社會問題越來越嚴重。如何將長壽變成一種禮物而不是一種拖累，這需要大家“想在前面”。已經老去的一代人即便“在年輕時沒想過老了的事”，或許依然能過得不差，但如果當下的中青年人也抱著這樣的想法不提前規劃養老，“老去”或許真的會變成一件令人畏懼的事情。沒有規劃或者規劃不足，老去后會面臨什么樣的生活？鄰國日本或許是一個借鑒。

由于老齡化程度嚴重，大部分日本民眾即便已經年邁但還是得外出務工做家中的頂梁柱，2016年NHK拍攝的紀錄片《團塊世代 悄然迫近的老年破產》，反映了這一問題。

團塊世代是指日本在二戰后1947~1949年出生的嬰兒潮一代，約有1000萬人。他們中八成是工薪階層，是當年支撐日本經濟高速發展的脊梁。然而由于日本衰退的20年和其他的一些社會原因，曾經被認為是經濟富足的一代人的團塊世代，現在面臨著雙重危機。據日本內閣府對‘團塊世代’的經濟儲蓄調查：28.7%的人需要照顧長輩，而需要給子女經濟援助的人也高達31.7%。

你會看到，有65歲左右老人還在為了上一輩、下一輩和下下一輩工作，不工作就要挨餓破產；有的老人因為家里有需要照顧的長壽的父輩沒法去工作，只能一直用存款；儲蓄一旦見底，有人被迫流離失所，有人會因為盜竊被關到監獄，有人會想到自殺。

視頻網站截圖

老年破產，不只是經濟環境不佳的人才會面臨的狀況。日本社會學家藤田孝典所著的《下游老人》就表明，月薪過萬仍有可能老無所依。中國不一定也會出現日本團塊世代的狀況，可能更好也可能更壞。正當盛年的80、90后，是時處計劃生育和二胎開放政策更替的一代。同時隨著科學進步, 自身和父輩大概率將越來越長壽，如何將百歲人生變成禮物而不是詛咒，這是我們都需要思考的問題。

養老問答及規劃征集

假設大家能夠活到90歲，22歲開始工作，在65歲時就想要退休，那么22（成長期）~43（工作期）~25（養老期），這意味著一個人工作期的43年內所得經濟創收不僅要維持當下的生活，還需要把未來25年養老期的開銷覆蓋，這顯然是個艱難的任務。想要越早享受有質量的退休生活，就需要越早地進行規劃。

如果你是一個20歲剛畢業的職場新人，你有想過，如果預計工作43年且未來工資每年以2%-5%的平均速度增長，按照目前的工資到65歲退休時你能擁有多少資產？你理想中退休時應當有多少資產，為了實現這一目標應當如何規劃？

如果你的一名40歲左右的中青年，上有老下有小自己離退休也不算遠，教育儲蓄和健康儲蓄之外，如果想要退休后維持目前的生活質量，退休時需要多少資產準備才能讓自己安心，現在的投資方式是否能達成這一目標？

如果你是一位已經退休的老者，擁有穩定的養老金和一定的積蓄，想要通過現有資產的復利收益滿足日常生活需要取得年化多少的收益，在收益相同的情況下哪種方式更穩健？

如果你現在已經財務自由，多套房在手。又該如何實現手中財富不貶、房價不減？

你一定想知道，選擇哪種養老方式，晚年才會過得更好？是靠養老金生活、以房養老、購置商業養老險、理財獲額外養老金、啃老本還是養兒防老呢？

在此，我們歡迎一切關于養老的提問，不論是關于養老知識的困惑還是個人、家庭養老理財規劃的疑問，我們都將邀請業內專家給出最實用的解答。

歡迎大家將感受、提問和理財規劃需求發送郵件給記者：niehong@nbd.com.cn。

封面圖片來源：攝圖網